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用死钱生钱的六大高招

来源:80酷酷网  更新时间:2010-09-07  点击:123

为什么每次办事的时候都缺钱,什么时候我们能够做到潇洒的消费,似乎总有源源不断的现金才能满足我们的消费么?缺钱的时候怎么办?

  家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画,这些看似值钱的东西,这些不动产和动产,在家人需要住院看病,需要给孩子交上万的留学费用时,看起来这些值钱的资产却显得那么无助,有时候我们仅仅需要的是现金!面对还没有到期的存款、刚买的国债,我们现在就缺钱,要交住院费、交学费、还想买车,难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债,才不丧失我们的收益么?但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来,更好的解决我们的生活所需呢?

  看看王先生吧,他似乎资产非常雄厚,但是他就真的不缺钱么?他,今年30岁,一家公司的经理,当初购买房产35万,至今还有20万才能全款付清;一年前买的一辆现代伊兰特轿车,现在也值10万;还有一个月就到期的10万三年期国债;平时喜欢收藏些书画古玩,多少也值几万;还有去年买的10万的投连险,现在基本翻倍了,有了20万。现在除了每月开销结余5千元,所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他,想再买套大点的房子,还要装修,可是目前的这些现钱好像都远远不够。

  1. 可以搬动的房产——二次授信抵押贷款

  王先生在朋友的介绍下,到某银行办理了“房产二次贷款”,按照目前房产估价是40万,可以获得该住房价值的80%贷款额度,即32万元,除了还有20万未还款外,实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请,同时再还了3万,就又可以得到15万的贷款额度,随着原住房还贷额的减少,所能贷到的额度也就越高,这就相当于把现有不动产,变成了动产,使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款,去买个和父母一起住的大房子,除了首付外,分期付款还能享受一定的贷款优惠,这能省下不少钱呢!王先生还了解到这些贷款可以用来装修,或者将来为孩子支付大额学费时,顿时觉得生活不是很拮据了,感觉自己还是挺有钱的。

  个人房屋二次抵押贷款,是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后,如一时需要资金用于个人消费或经营,可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押,再次向银行申请贷款。

  贷款额度的计算公式:贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额。

  其中,房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较,取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。

  不同银行对其叫法不一,如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”,民生银行将其称之为“二次抵押授信”,工商银行将其称之为“个人住房加按揭贷款”,招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件:用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房;也必须是现房。在贷款的过程中,各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定,如中国银行的相关规定,二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定,用于个人消费类贷款最长不超过5年,用于个人经营类贷款最长不超过3年,并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。

  2. 让汽车有个临时的家

  王先生工作了多年,终于累积了三周的年假,想出去旅游,去游览名山秀水。可是,想起将要花掉不少钱,还是有点心疼。如果把活期储蓄都取出来,还不够旅游费的!如果是把投连险中的钱取出来,估计以后也赶不上这么好的股票行情了,肯定亏损不小;听银行的工作人员说,如果把3年期国债取出来,10万3年期的利率是2.52%,而如果提前一个月取出,就只能按照活期的利率0.72%计算,这样会少了不少钱。万般无奈,路过典当行,王先生去询问,是否可以将爱车典当。出乎意料的是得到个好结果,王先生最高可贷到6万,但同时王先生要按月交纳4.2%的综合费率。王先生当即决定贷款1.5万,这样只要花费1.5万×4.2%=630元。

  在王先生假期前几天,带上购车发票、机动车行驶证、车辆附加费及身份证等相关证件,来到典当行,签订了典当合同,并交了一个月630元的综合费用,取得了1.5万的当金。当把车开到典当行的车库时,王先生更放心了,室内专业停车场,还有专人管理。想想如果是找个这种合适点的停车场,至少也是要四、五百块钱。这样说来,王先生倒是赚了,既拿到钱,又有人管车,此谓一举两得。

  根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》,典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。家庭中的动产、财产权利,有包括住宅房产、商业场所、汽车、金银首饰、古董、股票、国债、存款等都可以作为当物,交纳一定的费用,取得相应的当金。

  与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比,典当行对客户的信用要求几乎为零。到典当行典当物品的起点低,典当行更注重对个人客户和中小企业服务;而且典当贷款手续十分简便,大多立等可取。但是,典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都非常高,而且贷款规模小。小额度的周转资金,可以直接到典当行办理,快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资,对于长期的借贷,典当绝对是不划算的。

  3. 信用卡让你更潇洒消费

  对于王先生来说,如果不考虑爱车的保管,还有别的方式可以顺利完成旅游,拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法,可以轻松刷信用卡,利用“免息消费,可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样,象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人,如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时,有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务,让持卡人充分享受弹性额度的便利。

  除此免息透支外,信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费,最低收费额为每笔30元人民币或3美元,境内交易(除港澳台地区外)按人民币收取,境外交易(含港澳台地区)按美元收取。预借现金交易不享受免息还款期待遇,由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日,银行方按月计收复利。

  使用信用卡进行融资的期限是无限长,一般各银行有52天免息期,但在免息期之外的利息是相当的高,所以,持卡人的融资期限最好限制在免息期内,尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元,回国后再以人民币还款,也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效,但人民币还美元却需要3到5天的入账时间,如果万一错过了免息期,持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金,以这种方式来使用信用卡,成本还是很高的。

  在平时使用信用卡消费时,需要注意以下问题:

  1. 住宿的押金最好使用现金支付,如果使用信用卡支付,现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户,有可能自己要提前一个月先还押金;

  2. 在购买大件消费品时,如果采用信用卡的分期付款功能支付,一旦要退掉此物品,那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户,而此后的款项延后返回到信用卡账户,有可能自己要提前支付货款。

  3. 利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高,所以尤其尽量避免采取预借现金的方式进行短期融资。

  4. 保单既有保障又能当现钞用

  投连险的保单也可以变成活钱么?要退保肯定损失很大,如果提前支取也要交纳一定的费用,何况现在的股市行情这么好,支取了部分盈利不是白白丢掉了将来赚钱的机会么?那么这种金融资产怎么样才能帮助我们解决目前的资金困难呢?

  有两种办法可以取得一定的贷款额度,就是到银行和保险公司作质押。

  办法一:银行质押。投保人将保单质押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据银行和投保人的质押合同,凭保单由保险公司偿还贷款本息。

  办法二:保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。

  并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。而王先生的投连险,目前有现金价值将近20万,这种保单可以作为质押物。除此之外,还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单,在缴纳一定时间后,有了一定的现金价值都具备贷款功能;而短期的意外险和医疗费用保险,因为没有现金价值,是不具有贷款功能。

  但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制,也有区别。保单质押贷款的期限较短,在保险公司贷款一般不超过6个月,而在银行贷款期限多为1年,部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右;而银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%,但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况,各自具体确定保单贷款的利率,自己的贷款利率。

  在保单盘活资金的同时,如果出险了,是否可以获得理赔呢?一般在申请保单贷款后,只要持续缴费,保单仍有效,如果在贷款期间如果发生保险事故,仍可获理赔。即使在短期内无力缴费,但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时,保单也仍然有效。

 5. 银行存款和国债变活钱

  存款和国债都属于家庭资产的有价证券,可以通过银行或是典当公司作质押贷款。这里重点说说在银行办理质押业务。

  目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年,并且贷款期限不得超过质押国债的到期日。看看王先生的国债,如果去作银行质押,贷款1个月,按照规定贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定,虽最多能贷到9万,但一个月的利息就要支付9万*(5.85%/12月)=438.75元。

  银行质押,贷款1个月,按照规定贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定;期限在6个月以上1年以内的,按1年的法定贷款利率确定,所以。另外,银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整,贷款利率的下限是基准利率的0.85~0.9倍,上限不设。

  在这里值得注意的是,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率,按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。

  银行作存单质押,与国债利率和贷款期限类似,只是有所不同的是,各个银行的贷款起点和最高限额不同,如中国工商银行存单质押贷款最高限额不超过10万元,且不超过存单面额的80%;交通银行要求最高为质物面额的90%;兴业银行的个人定期储蓄存单质押贷款起点为人民币 1000元, 同一币种的存单质押率最高不超过100%;不同币种的存单质押率最高不超过95%。作银行质押的最大优势是,银行借款人如果手续齐备,当天就可以签订合同拿到贷款,存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。

  6. 收藏的古董书画等可作为流动的资金

  凡是家里值钱的物品,如收藏的古董书画、金银首饰、珠宝玉器或是黄金藏品等,都可以作为当物去典当行,可以解决家里的紧急资金,只是不同的有价物要收取不同的费用,在典当时,一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务,否则有可能花了一点费用取得了当金,但找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏,而丢了传家之宝或别的不测,那就不值了。

  典当过程中还需交纳各种综合费用,典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的,按5日收取有关费用。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的,除须偿还当金本息、综合费用外,还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数,补交当金利息和有关费用。

  生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象,但希望我们教您的解决缺钱方法,不再让您为财务问题烦恼,不要再患得患失。其实,您不是缺钱,只是您的家庭资产没有流动起来,现在就让现有资产发挥最大的作用,流动起来吧,你就可以享受自在的生活。

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