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单身“两高一低”型人如何理好财

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

 

客户情况:

  张林是“两高一低”型人物的代表,高收入、高消费、低存款。张林今年27岁,研究生毕业后从事销售工作,业绩出色,薪水尚可。最低时,月收入2万元左右;最高时有近5万元,年净收入已达30万元-40万元。可他至今无房无车,存款只有区区8万元,还是最近半年好不容易攒下来的。

  张林开始工作时,是个“月光族”。他说,两三万元的收入看起来不少,其实在销售圈子里,一不留神就花光了:请客户吃饭,一顿饭四五百元稀松平常;有时去卡拉ok,一两千元也常有;每月手机费起码一千元,出门从来不坐公车,每月打车钱也要一千多元。销售讲究”门面”,买衣服主要是正装,又是名牌,最差的也要一千多元。房租三千元,自己从不做饭。个性又有点贪玩,市面上的时尚新品、几千元的mp3、sony的手持游戏机、上万元的新型笔记本电脑,几乎想到就买。有空的时候,张林还经常出去旅游。

  年纪渐长,张林慢慢开始让自己养成储蓄的习惯。他在银行办了1年期1万元的零存整取储蓄,每月拿到工资后先存进1万元,余钱放在活期账户。由于月均收入不会少于2万元,所以,除了这1万元的零存整取外,他的活期账户里还有了几万余元。半年以后,张林就有了8万元存款。

  张林是一个爱车的人,想先买车代步。他看中的车至少要25万,加上牌照等费用至少30万。至于房子,他不想向银行借几十万元的负债,觉得这样会”束手束脚”,最好少负债,甚至一次性付款。父母表示可以资助李冀三十万元,不需要付利息,但张林又觉得对不起父母。

  现在,张林感到有点烦。他只对消费在行,可对理财投资却一窍不通。他想尽快把收入转化成财富,可是却找不到门路,希望寻求专家帮助。

方案一:控制支出,争取年收益率7%

  张林理财首先应有效控制地支出,然后注重增值。

  张林的资产负债情况比较简单,拥有8万元的资产,无负债。按张林年净收入35万元来计算,他的月均收入约3万元,他前半年每月支出约1.7万元(月均收入×6个月-6个月存款/6个月=(3×6-8)/6),每月1万元零存整取,活期帐户节余每月3000元左右。显然,控制高额消费支出将有利于张林积累资金、更好地安排其财务计划。他的短期财务目标是购房、购车,长期目标是退休计划。

  建议张林缩减不必要的开支,将支出控制在1万元,每月增加7000元结余。退休以后的开支按目前的60%计算,每月6000元。假设张林60岁退休,预期寿命为85岁,其退休后总共需要262.5万元。从目前开始投资,按照3%的投资收益率,每月需要投资3888元。同时考虑到李先生的保险需求,建议张林将该部分资金投资个人养老年金保险,每月结余=30000-10000-3888=16112元。

  关于买房,建议张林选择20年期的住房贷款。假设张林计划购买100万元左右的房子,公积金贷款比例20%,向父母借款30万元,则需要商业贷款50万元,每月还款仍可控制在5000元以下。另外,根据现金结余情况,建议张林推迟购车计划。

  由于张林有较高收入,目前又无家庭负担,风险承受能力较强。建议张林将结余资金投资于较高收益的产品组合。通过特定的组合来规避风险,达到较高的预期收益。

  点评:张林只需要稍微手紧一点,每月就能多出1万元结余,”烦恼”在是如何控制自己。他首先应做一个理智的消费者,有了节余才有条件做投资者。

强制储蓄是一个好办法,但月供基金的做法也许更好,因为基金的收益率往往比存款高,而且变现灵活。李冀还不明白复利的作用,其实基金、国债的收益是细水常流型的,暴利只能让自己暴露在过高的风险中。

方案二:“理才”与理财并重

  张林这样的情况,在刚工作不久的年轻人中比较普遍。他们虽然收入较高,但经济基础较弱,个人去向和职业选择尚未稳定,缺乏投资理财知识和实践操作经验。这一时期的个人理财规划应考虑以下几个方面:

  一是以“理才”为重,注重自身能力的积累和价值的提升,除了职场的优秀表现之外,还要进行必要的进修和提高;二是采取以积累为主的理财策略,尽快培养科学理财习惯,节支与保值投资并举,在收入相对稳定的情况下尽量打好经济基础,为提高生活质量和积累投资基金作好准备;三是努力掌握投资理财知识,培养投资意识、锻炼理财能力.目前张林从事销售工作,业绩出色。他如果有出国再深造的计划,就先要安排这笔留学费用,如果没有,就可以考虑购房购车。从一般人的社会生活需求层次来看,其理财目标总体上可依次定位为:解决住房问题(购房或租房)、实现自我价值提升(如进修深造),再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。

  张林尽快采用分账管理方式加强收支的控制,借助每月收支状况表分析支出情况,调整消费习惯,实现资金的基本积累。   

  根据上述确定的理财目标,建议张林先购房,在资金充裕的情况下再考虑购车。张林必须学会约束非理性消费行为,在月存1万元的基础上,再增加金额,零存整取存入银行。   

  购房,按目前张林的存款,付首付都不够,除非父母的赞助,购房不想负债的想法也不太现实,他还是应该借助银行贷款实现购房目标。每个月还款对他来说也是一种强制储蓄行为。   

  点评:如果你不善理财,至少先理理”才”吧。把钱花在买知识上面,起码不会亏本。张林的父母尽管愿意资助他买房,但既然张林自己挣得不少,与其一边大手大脚,一边却用父母的养老钱买房子,还不如独立一点,索性都用银行贷款,还贷也是一种变相储蓄。这样做还能累积自己的信用点数。现在银行非常看重贷款人的信用,全国个人信用体系也正在逐步建立,信用度高的人,今后在生活中能获得更多回报。

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