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年轻夫妻月入3,800元如何理财买车买房

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

 

案例:张女士,年龄27岁,已婚,在一家事业单位上班,夫妻俩人月收入约3,800,现有存款10万。现有住房一套(在县城)空闲。有一个不满一岁的小孩,夫妻俩人没有任何保险及保障措施,平时上班在外租房,400元/月,月支出约1,800元。今年刚加入城镇居民医保。
  
理财需求:想买车,又想在石家庄买房,不知道怎样理财才能实现。想请专家指点一下。
  
  一、财务状况分析
 
  1、保障不够。夫妻二人均未购买任何保险,仅有医保,如有意外发生将会对家庭生活造成严重影响。整个家庭对风险的抵抗能力严重偏低。
  
  2、住房问题还未根本解决。夫妻二人在城市工作,长期看应当拥有一套自有住房。
  
  3、没有任何投资。只有10万元存款,未做过任何形式的投资,长此以往,家庭资产无法抵御通货膨胀的侵袭。
  
  4、固定资产闲置。二人在市区租房居住,但在县城却有一套住房闲置,造成资源浪费。
  
  二、理财目标分析
  
  客户计划近期购买汽车或住房,根据这个家庭的经济现状,理财师认为目前不是最佳时机,理由如下:
  
  石家庄市的商品房价格自08年以来逐步下降,尤其是今年初以来呈加速下跌之势;随着石家庄市城中村改造工程的逐步展开,未来商品房的供应量必将大量增加,无法支持房价的大幅上涨;如果现在购房必将花去家庭的全部积蓄,还要背上一部分债务,使整个家庭的生活水平急剧下降。汽车是大件消费品,即使是最便宜的经济型轿车,每年的使用和养护费用也是一笔不小的开支。况且车价也呈现逐渐走低的态势,相信几年之后花同样的钱一定会买到更好的汽车。
  
  因此,理财师建议购房计划推迟3年再实施,买车计划待实现购房目标后再考虑。
  
  三、理财建议
  
  根据这位客户的家庭收入及资产状况,提出以下建议:
  
  建立保险保障,抵御意外风险。每月从收入中拿出500元也就是一年6,000元为夫妻二人购买意外险,占家庭年收入的10%左右。
  
  选择股票型基金,提高投资收益。现阶段正是中国股市的低迷时期,也是长期投资者介入的最好时机。现在购买开放式股票基金的风险已经大幅降低。中国经济经过几年的调整和转型,未来依然会领跑世界。目前开放式基金仍然是普通百姓分享中国资本市场收益的最佳工具。因此建议5万元购买股票型基金,剩余5万元选择定期存款,遇有急用可随时提前支取。3年之后股票基金如有大幅增值,可以赎回加上一部分定期存款作为贷款购房的首付资金。
  
  空房出售和出租,提高固定资产利用率。县城的空房未来如果没有较大的升值空间可以考虑挂牌出售,在未出售之前可以先出租,假设县城的空房每月租金收入200元,可以弥补一部分市区的租房支出。

  如房屋能够出手则所得款项可以作为在市区购房的资金。
  
  选择基金定投,储备孩子的教育基金和夫妻二人的养老基金。每月从结余中拿出1,000元选择一支指数基金和一支股票型基金做定期定额投资,18-20年后一部分作为孩子上大学的费用,其余部分继续投资作为养老基金。假设年均收益12%,20年后本利共计989,255元。
  
  增加教育投入,提高职业技能。夫妻二人还很年轻,未来的职业生涯还有广阔的发展空间,建议二人每月从结余中拿出300元购买书籍杂志,加强自我学习,考取一些专业资格证书,提高夫妻二人的职场竞争力。
  
  每月收支情况总结:
  
  3,800元-1,800元(月支出)-400元(房租)+200元(县城房屋出租收入)-500元(保险)-1,000元(定投)-300元(教育)=0
  
  理财规划在实施过程中,每年需根据情况进行适当的调整,以期实现最终的理财目标。

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