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开夫妻店的该怎么理财?

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

 

 理财顾问: 农行萧山支行中国金融理财师 胡伍妹

  主持人方秀文

  理财案例:

  读者王先生咨询:我45岁,小孩13岁,读小学,和妻子开店,除去开销后,年收入6-7万元。有银行存款20万元左右,流动资金15万元,自己有养老保险,但是小孩和妻子没有。想买房,首付低一点的。询问关于妻子和小孩的保险以及买房应该怎么样理财?。

  案例分析:

  从提供信息来看,王先生夫妇年结余有6—7万元,属于中等收入家庭,目前无贷款,整体财务状况健康。但是家庭资产配置单一,在储蓄负利率的时代,20万的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用,从而可看出王先生是一个稳健偏保守的投资者,风险承受能力一般。

  在家庭保障方面,王先生只有本人有养老保险,小孩和妻子都没有,家庭保障严重缺乏。在随后的计划中可以重点做好家庭、人生、财产的保障。

  王先生想买房的愿望可以理解,但一旦购房,家庭的财务状况就不容乐观,尤其是现在杭州的房价比较高。小孩已13岁了,读小学,王先生也要未雨绸缪,为孩子准备教育基金。

  理财建议

  一、积极构建家庭保障体系。

  家庭保险规划中,以人身保障和健康保障最为重要。王先生夫妇是开店的,平时少不了要出差,所以两人都应购买意外伤害保险,花小钱,获取最大的保障,这样的投入是必要的。王先生光有养老保险也是不够的,可以考虑购买定期寿险或重大疾病险。王夫人首先去补买社会养老保险,这是用现在赚的钱为老年生活埋单。除此还建议购买健康险。同时给孩子购买一份意外险(若学校统一买了,就可以不买)。保费的支出控制在年收入的10%左右,保额的设计为年收入的10倍左右。作为养老保险的补充还建议王先生夫妇每人买一份基金定投,可选择风险较低收益稳定的混合型基金,每月300元,使自己的退休生活更有保障。

  二、购房规划。

  树立梯级消费观念,结合自身经济实力再定夺买房是十分重要的。因为现在房价较高,王先生想首付低一点,那只能压缩面积,把房价控制在70万元以下,首付款20万元左右,因为现在贷款利率高,还贷压力比较重。50万元的按揭贷款,10年期,购买第一套房的优惠利率为6.6555%,那月供为2773元,一年的利息支出就为3.3278万元。其中15万元是开店的流动资金不能动用。因此建议王先生在有中学学区的附近房购买一套二手房,这样还可以省去装修费用,又可马上入住。

  三、子女教育规划。

  望子成龙、望女成凤这是每位父母的心愿,王先生的孩子已读小学了,因此要马上为孩子准备教育基金,基金定投是一个不错的选择。基金定投类似于银行的零存整取,积少成多,还避免了选时的困难,摊销了投资成本,降低了投资风险,以较小的投入来获取较大的回报。具体到选基金产品,建议选择规模大的品牌基金公司旗下的混合型基金。因为离孩子上大学只有6年左右时间,故建议每月定投1000元。

  四、投资建议。

  王先生的15万流动资金应具有安全性高、流动性强的特点,也可同时作为家庭生活的紧急备用金。在目前市场上,活期存款收益太低了,建议存7天通知存款,周转期若稍长些也可考虑货币市场基金。


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