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月入9k“夹心层”家庭咋理财攒够20w孩子教育金

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

 赵先生,33岁,在外企做管理工作,月收入10000元,各种保险、公积金齐全。妻子月收入2000元。在市中心有一套自住房,市值在80万元左右,无贷款。每月开支在2500元左右。4岁的儿子上幼儿园。有银行定期存款10万元。

  理财目标

  为儿子上学储备教育金。

  财务状况

  2008年天津市社会平均工资为2600元,2600×3=7800元<10000元,7800元为三险一金基数。

  赵先生三险一金个人缴纳部分:

  养老保险=7800×8%=624元

  医疗保险=7800×2%=156元

  失业保险=7800×1%=78元

  住房公积金=7800×15%=1170元(再加上单位负担部分,每月共获得2340元)

  工资薪金个人所得税:

  应纳税所得额10000-624-156-78-1170-2000(免征额)=5972元

  应纳税额=5972×20%-375=819.4元

  赵先生每月税后收入=10000-624-156-78-1170-819.4=7152.6元

  赵太太每月税后收入2000元,家庭每月支出2500元

  家庭每月结余=7152+2000-2500=6652元

  理财分析

  赵先生的儿子今年4岁,应该开始为孩子储备教育金。

  根据我国现在执行的有关政策,九年义务教育只收取书本费,每学期200—300元。孩子参加的各类兴趣活动和补习班需要4500元/年。假设小学至初中每年需要5000元教育费用。

  目前,高中学费需8000—9000元/学期,假设高中每年需要20000元教育费用。大学学费每年约需要10000元。

  1.相关费率假设

  通货膨胀率3%,学费成长率1%,收入成长率2%

  储蓄存款:一年定期2.25%

  2.赵先生家庭财务状况良好,家庭每月现金结余6652元,除去还贷款817元,还有5800余元的结余。根据测算,赵先生为孩子的教育静态支出约为145000元。考虑到时间因素,孩子从小学到大学毕业,总教育费用约为20万元。教育金的储备过程长,要求投资风险低、流动性好。为此,赵先生应考虑适当的理财方案。

  理财建议

  对教育储备金的理财基本要求是实现安全性和收益性,整体方案应在回避风险的情况下保证一定的收益率,不可盲目追求高风险和高回报。可以考虑以下几种理财模式:

  (1)在目前的经济状态下,银行存款利率将会保持一个较低水平。银行存款虽然风险小,但收益率偏低,应该考虑保留存款本金的20%以内,以应付近期的流动性需求,其余资金可以考虑其他替代理财方案。

  (2)适当选择低风险投资品种,如基金定投,这样既可以实现零存整取,又能够有效规避风险,还会获得高于储蓄存款的投资收益。理财金额可占本金的40%左右。

  (3)考虑到教育支出的远期性,可以适当选择权益型投资产品,做长期投资,但应注意回避风险,投资额度不宜超过本金的50%,以40%-50%为宜。

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