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房产导致负债率太高降低负债率理财更轻松

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

在金融危机的影响下,不少即将迎接宝宝的家庭面临收入减少、支出增加的双重压力,此时,资产配置是否合理将直接影响到家庭未来的生活质量。

    类似个案中方女士一样的家庭并不少,虽然家底不薄,但由于资产过于集中于房产导致负债率太高,因此,降低负债率成为他们家庭理财的当务之急。

    个案

    方女士今年25岁,与丈夫税后年薪合计30万元,预计2009年双方收入可能为去年的90%左右。另一方面,二人计划2009年末生宝宝,届时生活支出将大增。

    目前,方女士和丈夫拥有家庭住房两套,均为去年贷款购买。一套购价65万,月供2300元;一套购价54万,月供2800元。如今,每套房子市值均缩水10万。两套房子均已出租,每月租金总共4500元。方女士与先生则租住一间小公寓,房租每月1100元,家庭日常开支约3500元。令方女士感到有压力的是,生完孩子后,他们将搬到其中一套自购房中住,房租收入将减60%;产假后可能工作不稳定;方女士的父母将过来带小孩(老人无收入、无保险),家庭开支将陡然增加。

    其他方面,方女士和丈夫均有社保和商业保险(包括意外、重疾、门诊)。方女士夫妇目前有存款10万元,股票基金共7万,已经亏损50%.

    理财目标:

    1.计划5年后购买一套80平方米左右的两室一厅。

    2.想卖掉一套小房,不知什么时机适合?如果卖掉的话,得到的钱是先还房贷还是持有现金?

    3.该如何处理现金、房产、股票基金?

    财务诊断

   高风险资产占比太高

   资产方面,方女士家庭资产以房产形式为主储存,有部分股票及应急资金准备。从当前的宏观经济形势来看,房产和股票都面临较大的风险。受市场环境影响,方女士家庭两套房产目前均缩水10万,合计99万,股票投资亏损50%.这两项为高风险资产投资,且占总资产的91%,资产太过于集中。负债方面,皆由房贷产生,且负债比率达63.47%.财务杠杆运用过度,房贷压力大。需要进行有效调整,财务杠杆方能实现较大资产增值计划。

    方女士家庭目前处于家庭形成期,即将跨入成长期(子女出生至子女独立这段时间),该阶段家计支出固定,教育负担增加,偿还房贷、保险需求也将达到高峰。从目前的收支情况表看,方女士家庭属于高收入家庭,但夫妻俩生活方面节俭,自由储蓄额高,可为理财规划提供较大支持。

    注:1.家庭年度工资收入受金融危机影响及妻子产假期间收入减少影响,估计家庭年薪合计25万;日常开支包括小孩出生后每月花费1500元,家庭成员增加两名后预计花费会增加1000元;

   2.妻子产假后恢复上班,家庭薪金在2010年估计可达270000万,则储蓄额可达164400元。

    方An提供:冯雪芳,cfp(在考)现就职于兴业银行东莞分行营业部

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