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玩转银行理财不怕钱少

来源:80酷酷网  更新时间:2010-07-15  点击:123

 

    同出生在其他时代的年轻人有一些不同,国内出生在20世纪70年代末、80年代初的一代年轻人经历着幸福与“痛苦”的双重洗礼:一方面赶上了国家改革开放后的大好时光,另一方面也经历了新中国成立后前所未有的社会变迁。当他们的父辈在一个工厂里工作一辈子等着单位分房的时候,也许他们正在想着下一步该“跳”到哪个单位去,是不是该先贷款买房“筑巢引凤”。社会福利制度的改变使得这一辈年轻人必须要自己解决下面的问题:工作、住房、结婚、生育、保险、赡养老人等等。

  一切的一切都需要你有足够的资金(钱),去解决衣食住行的问题,去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢?你需要理财。关于理财最重要的只有两点:一、从现在开始理财;二、坚持理财。

  单身一族的储蓄要点 先存款再消费

  单身一般在毕业后工作的1~5年中,这段时期的特点是:收入相对较低,朋友、同学多,经常聚会、谈恋爱,花销较大。这段时期的理财不以投资获利为重点,而以积累(资金或经验)为主。这段时期的理财步骤为:节财计划→资产增值计划(这里是广义的资产增值,有多种投资方式,视你的个人情况而定)→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主,获利为辅”。根据这个方针具体的建议是分三步:存、省、投。

  存,即要求你每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户。一般建议提取10%~20%的收入。存款要注意顺序,顺序一定是先存再消费,千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存,这样很容易让存款大计泡汤。

  省,在每月固定存款和基本生活消费之外,尽量减少不必要的开销,把节余下来的钱用于存款或者用于投资(或保险)。

  投,在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如:存款、买保险、买股票、教育进修等。

  一般性投资建议:因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费,所以可以多提高投资理财的能力,积累这方面的经验。可将每月可用资本(刨去固定存款和基本生活消费)的60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品;30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;10%以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。

  上面是普通情况下我们对你提出的建议,当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素,把这部分资金用于教育投入和保险投入,或者作相应的组合。

  储蓄要诀:每月要先存款,再消费,千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。

  如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧

  目前银行常有的人民币存款方式有:活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合,以求达到方便使用和获取最大收益的目的。

  一年定期存款利率(2.52%)是活期存款利率(0.72%)的3倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来,坚持几年,你可能会被自己的存款吓一跳!

  12存单法

  每月存一笔定期存款

  每月提取工资收入的10%~15%做一个定期存款单,切忌直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款,利率很低,如果大量的工资留在里面,无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年,每月都这么做,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息。

  果没有急用的话,这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新做一张存款单。12存单法的好处就在于,从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用,如果不用则加上新存的钱,继续做定期。既能比较灵活地使用存款,又能得到定期的存款利息,是一个两全其美的做法。当然如果你有更好的耐性的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同,不过每张存单的周期变成了两(三)年。当然这样做的好处是,你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率,这样可以获得更多的利息。

  阶梯存款法 适用于单项大笔收入

  有一种与12存单法相类似的存款方法,这种方法比较适合与12存单法配合使用,尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法:假如你今年年终奖金一下子发了5万元,可以把这5万元奖金分为均等5份,各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后,把到期的一年定期存单续存并改为五年定期,第二年过后,则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期,以此类推,5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单,致使每年都会有一张存单到期。

  这种储蓄方式既方便使用,又可以享受五年定期的高利息,是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合,那就是“绝配”了。

  巧用通知存款 利息高于活期存款

  通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。假如手中有10万元现金,拟于近期首付住房贷款,但是又不想把10万元简简单单存个活期,损失利息,这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要,又可享受1.62%的利息,这是0.72%的活期利率的2.25倍。举例来说,50万元如果购买7天通知存款,持有3个月后,以1.62%的利率计算,利息收益为2025元,比活期存款利息900元,收益高出1125元;除利息税后,通知存款的收益则要比活期存款高出80%。

  利滚利存款法 获得二次利息

  具体操作方法是:如果你有一笔5万元的存款,可以考虑把这5万元用存本取息方法存入,在一个月后取出存本取息储蓄中的利息,把这一个月的利息再开一个零存整取的账户,以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户,这样做的好处就是能获得二次利息,即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。不怕多跑银行的,可以试试这个方法。

  月薪2 000元的理财计划

  如果您是单身一人,月收入在2000人民币,又没有其他的奖金分红等收入,那年收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢?

  生活费占收入30%-40%

  首先,你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,这部分约占收入三分之一。

  储蓄占收入10%-20%

  活动资金占收入30%-40%

  剩下的这部分钱,约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标,有侧重地花在不同的地方。譬如旅游、购买服装,还有必不可少的购买cd、朋友聚会的开销。

  除去吃、穿、住、行以及其他的消费外,再怎么节省,估计您现在的状况,一年也只有1万元的积蓄,想来这些都是刚毕业的很多学生所面临的实际情况。

  既然有了些许积蓄,不能让它闲置,我们建议把1万元分为5份,分成5个2 000元,分别作出适当的投资安排。

  (1) 用2 000元买国债,这是回报率较高而又很保险的一种投资。

  (2) 用2 000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资方式,而且保险金不在利息税征收之列。

  (3) 用2 000元买股票。这是一种风险最大的投资,当然风险与收益是并存的。除股票外,期货、投资债券等都属这一类。

  (4) 用2 000元存定期存款,这是一种几乎没有风险的投资方式,也是对未来家庭生活的一种保障。

  (5) 用2 000元存活期存款,这是为了应急之用。

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