白领家庭的退休养老金理财规划

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  张小姐和丈夫王先生今年都已30岁,有一个可爱的宝宝,今年两岁,两人月收入均万余元,加上每年的奖金,家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套,价值120万元。夫妻俩均已购买了医疗、人寿保险,保额充足,再加上帮孩子准备的教育金,家庭资产状况优良。目前,夫妇俩将闲置的资金全部投入股市,面对动荡的投资市场,张小姐2008年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向,做出一个合理的家庭理财规划,既要有效规避风险,又能积累家庭财富,为未来的退休生活积累资金。对此,中宏人寿保险有限公司有关理财专家对其进行科学的理财规划。

  案例分析:

  虽然张小姐家庭资产状况比较好,但从专业的理财角度出发,将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险,目前中国股市机构投资者越来越多,个人投资者参与股市的风险越来越大。

  所幸的是,张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险,家庭风险保障充足,并且能够通过强迫性储蓄的产品给孩子准备一笔教育金,这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

  面对每个人都无可避免的养老问题,张小姐又能卓有远见地开始规划家庭养老金,由于退休养老金是长期的资金积累,建议张小姐可以根据资金的性质,做如下的财务规划安排。

  理财建议

  1 如何储备退休养老金

  一、趁自己有能力时,合理规划养老安排

  目前我国是世界上老龄人口最多的国家,据统计,截至2007年,60岁以上老年人口已超过1.3亿,占总人口的10%以上,可谓“未富先老”,养老问题已不容忽视。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言,如果仅依靠社保,未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降,因此,张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平,并且不给孩子增添负担,就要在社保之外,通过其他理财工具筹措养老金。

  二、储备周期较长,越早准备越轻松

  退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道,时间是有价值的。养老规划开始越早,时间越长,未来储备就越多,所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。

  三、专款专用,稳健投资,组合规划

  退休养老金是老年生活的“养命钱”,因此,要做到专款专用,强制储备,稳健投资。具体在养老金的投资安排上,面对市场上琳琅满目的投资理财工具,我们要做出合理的组合规划,并体现“攻守兼备”的特点。

  2 建立养老理财规划

  面对这样几个特点以及张小姐家庭的实际情况,专家建议,采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金,让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。

  推荐计划:中宏保险“丰裕年年”养老理财计划。年缴保费:25407元,缴费20年。年金领取:自60岁起至80岁,每月固定领取年金3000元,共计领取养老年金72万元;身故保障:年金开始领取前,身故保障逐年增长,最高可达约133.7万;年金开始领取后,若不幸身故,可由受益人接力领取。现金红利:每年现金分红,直至合同终止,若累计红利按中档计算,80岁时可领取累计红利83万元(红利为非保证利益,仅供参考)。

  计划优势:采用该组合计划后,张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔退休养老金专款,专供退休养老之用,这笔专款将在张小姐满60岁时,每月固定返还张小姐3000元,一直持续到张小姐80岁。不仅如此,张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻,如果在领取年金期间张小姐不幸身故,未领取的年金将由王先生继续领取,实现完美的家庭养老理财规划。

  3 闲散资金分散投资

  考虑到张小姐家庭的风险承受能力,我们建议,除了购买商业养老保险,张小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险,进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下,其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券,比例可根据个人风险喜好加以调整。另外,一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券,也可以作为投资考虑。 (庄英业)

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