周先生29岁，妻子27岁，有一2岁半的孩子在老家。夫妻俩在北京从事餐饮工作，周先生收入3500元/月，妻子收入1200元/月，现有5万元银行存款。每月支出合计1900元，包括租房500元，吃饭、交通300元，日常消费600元，孩子生活费500元。周先生单位有三险一金，妻子三险一金已交有三年，因换工作，现已中断。夫妻俩想在北京买一套房子和为孩子以后上学储备一定资金，想请教专家该如何打理。

　　【号脉问诊】

　　周先生夫妻是属于收入偏低的北漂族，两人月收入共4700元，扣除支出，月节余有2800元。加上现在的5万元存款，因此想在5环附近买房还是有点困难。

　　【对症下药】

　　消费规划：建议购房不必盲目求大，一步到位，由于现在房价普遍较高，所以可以根据自己的财力先选择一个小户型。同时两人目前收入有限，应付房屋按揭贷款会比较吃力，建议暂时先租房，再利用3~5年时间进行资金积累，因为买房后除房款外还要支付很多其它费用，包括装修、家具、家电，及后期的物业费、取暖费等。

　　建议夫妻俩在郊区县买房，房价5000元/平方米，根据目前读者的收入状况，以购买50平方米的房子，首付20%，按揭30年，商业贷款利息4.16%，等额本息还款为例：房款总额=5000元/平方米×50平方米=25万元；首付=25万×20%=5万元，月均还款=973元，这对于周先生一家还是可以承受的。

　　教育规划：子女教育是家庭的一个重要支出项目，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。现在该读者的孩子才2岁半，如果从现在开始家长每月投入700元，年投资回报率在6%的话，准备15年，共投入14.4万元，到期可以达到23.4万元。

　　现在最常见的儿童教育金的理财方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。

　　保险规划：虽然周先生在此次咨询中没有提出风险规划，但安全感是人们对于理财规划追求的重要目的。对于有子女的家庭，首先父母要有相应的保障，尤其是家庭主要收入者。其次选择为孩子投保。可以考虑意外伤害保险及儿童重疾险。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（chfp）韩莹