日前，中国工商银行宣布，牡丹信用卡新章程将正式启用，启用之后的新章程将明确废除信用卡高额罚息的条款。从本月22日开始，工行信用卡全额罚息将不复存在。取消信用卡全额罚息，是对所有“卡奴”们实实在在的松绑。
什么是信用卡全额罚息？取消全额罚息，持卡人会节省多少钱？工行取消罚息，其他商业银行是否准备跟进……昨日，记者进行了详细采访。
全额罚息有“潜规则”
在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。
齐女士在2008年12月使用某银行的信用卡，当月消费金额是8026.16元。齐女士信用卡的约定还款日是1月10日。但是因为记不清楚透支的具体数目因此只还了8000元。让她意外的是，当收到对账单才知道，自己还欠银行26.16元，并且要为此支付81.4元的利息。只剩下这么一点钱没还，可是为什么自己欠下的利息比本金还要多？
业内人士告诉记者，罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。
而目前的“潜规则”就是，在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，哪怕当月借款1万元还了9999元，剩下1元未还造成逾期也必须按照1万元进行罚息。
而工行现在的新政策，则是对“潜规则”的颠覆，新《章程》规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，则应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。
全额罚息是创收来源
信用卡是一种“舶来品”，在欧美国家早已经非常普遍，但是在国内的发展时间却相对比较短。所以，大多数信用卡持有者对其基本法则都不太了解，甚至很多人在办理信用卡的时候只看到了免息的好处，却没有看到罚息的概念。
经常使用信用卡的王女士告诉记者，她每个月用信用卡消费至少在数千元，所以具体数目记得并不太清楚。一旦没有全额还款，就要产生利息，而且利息也是“利滚利”。在一次逾期欠款后，她留下了不良诚信记录，在贷款购车的时候出现了不小风波。
罚息为何而罚？王女士挺关心这个问题。
业内人士表示，在信用卡产业发达国家，持卡人对“游戏规则”非常了解，设置了“全额罚息”有督促持卡人按时足额还款的效果。“罚息”属于Shi界通用的“规则”，但是不同国家的不同银行对免息期的设置以及“罚息金额底线”都有不同的规定。
有些国家对罚息并不是按照全额计算，而国内的某些银行，也并没有把全额做得特别“死板”，某商业银行的信用卡，如果是在规定范围内的几元钱欠款，是不被列入罚息范围的。但是该业内人士没有明确介绍这个范围是多少钱。对于银行而言，“全额罚息”是最大限度地为银行创造收益的方法。
“卡奴”能实惠多少
以工行牡丹国际卡消费1万元为例，按照目前的利息万分之五来计算，只要没有按期归还全部欠款，以后每天都会缴纳5元作为利息。
具体而言就是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，如果持卡人当月的借款10000元，还了9999元，剩下1元未还，银行依旧会按照全部欠款10000元，每日扣除5元钱的罚息。
而如果按照新规定来执行的话，同样以消费1万元为例，如果根据最低还款额还上1000元之后，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，那么此时将按照余下的9000元为基数进行罚息，届时利息将为4.5元。而如果归还得越多，利息也就越少。
未有同业跟进
工行率先取消全额罚息，采访中，记者了解到，目前尚未有其他银行准备跟进。几家国有银行和股份制银行的人士均表示，现在信用卡业务都归总行直管，目前省级分行或市级分行都未接到要调整的通知。
中国银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳循环利息和滞纳金，循环利息按照消费全款每天收取万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为一美元或者十元人民币。
建设银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为五元人民币。
招商银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为十元人民币。
交通银行：根据每个客户自己的账单日，享有25天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之后第二日起至还完全款之日止，滞纳金按最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为十元人民币。
农业银行：办理全额还款业务的客户和最低还款额业务的客户免息还款期为56天，每天收取万分之五的利息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的百分之五收取。
记者 朱格萱 实习生 徐站
【业界声音】
取消全额罚息不利信用意识强化
据《广州日报》，一些银行人士担心，取消信用卡的全额罚息制，相当于削弱了信用罚息的作用，我国信用卡市场建立不过十多年，这一做法不利于持卡人信用意识的强化，可能也不利于市场的发展。另一家国有银行卡部老总坦率地说，现在业内有一种看法认为，去年美国次贷造成了第一波金融危机，而美国信用卡透支消费的问题还未完全爆发，有可能会引发全球第二波金融危机，虽然我国的银行卡市场目前来看是平稳健康的，但在当前的全球形势下，不得不防信用卡引发的各类坏账风险和诈骗案件，“我认为不能取消信用卡的全额罚息制”。
另一家股份制商业银行的负责人也表示了类似的担忧：“我所了解到的情况是，在经济下行期间，特别是今年以来，信用卡还款逾期和坏账现象有所抬头，信用卡诈骗和套现案也有上升的势头，美国最近已现大量‘卡奴’，所以刺激信用消费不能忽视信用卡恶意透支、套现和坏账等风险。”
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美国“卡奴”日子仍好过
据《中国证券报》，“在美国，信用记录最好的客户可以获得4.25%的年利率。该利率也随市场利率的变动而变动。一年半以前，美国信用卡平均利率为14%，经过美联储的多次降息后，目前该利率已经下降至10.84%。”美国银率公司首席经济学家克雷格·麦克伯莱德日前接受采访时如上表示。
数据显示，我国信用卡循环利息是按照日息万分之五计算，因此折合年息约19.5%。也就是说，某持卡人欠银行1万元，每月除归还最低还款额1000元外，还要另外支付150元的利息，如果本月不支付利息，从下月起，持卡者账户将被列入银行黑名单。除此之外，目前多数银行的信用卡分期支付业务，其1年合计手续费率约8.64%，就相当于利率为8.64%。两数据均大大高于同期银行贷款利率。可见国内卡奴的日子比美国的卡奴差了许多。
差距还不止这些。“以往，美国的银行总是鼓励持卡人把每个月账单还得越少越好，账期拖得越长越好，这样银行才能赚到更多的钱。”麦克伯莱德介绍说，在通常情况下，美国持卡人每月最低还款额仅为当月账单金额的1%。目前，中国绝大多数持卡人将当月账单全部按期还清，不产生一分钱利息，而在美国，仅有30%的持卡人每月全部还清。
继次贷危机之后，美国的信用卡危机成为下一个焦点。不过克雷格·麦克伯莱德表示，目前美国信用卡危机的威胁并不大。
