反担保“卡”住“小老板”？

　 按照政策要求，下岗失业人员申请小额创业贷款除有担保机构提供担保外，还必须要有反担保，即有一个担保人以自己的财产为申请人作风险担保，且这一担保人还应该是公务员或者事业单位的工作人员。而这种反担保对很多下岗失业人员来说是一大难题。下岗失业人员老许说，普通人贷款找人做担保都是件困难的事情，更何况像我们这样的下岗失业人员。要创业肯定是有风险的，除了挚友亲朋谁会愿意担此风险啊，而且有了职业的严格限制就更难找到合适的担保人了。而一些下岗再创业者也曾向记者反映，申请贷款的手续都基本到位了，可是却在反担保上“卡”住了。

　 “反担保”能否取消？

　 “我们也希望创业贷款的受众面能扩大，可是如果取消反担保、来一个就放一个，创业贷款就真的要变成‘救济金’了。”苏州国发中小企业担保投资有限公司负责创业贷款的有关人士很无奈地告诉记者。出于自愿承担社会义务的出发点，国发担保去年8月份开始承担了我市下岗失业人员小额创业贷款的担保工作。但是今年8月份的时候，进入归还期的创业贷款拖欠不还的比例一度达到了40％左右，这一数字让国发担保和负责发放贷款的苏州市商业银行不得不产生了忧虑。市商业银行沧浪支行的潘澄竣行长告诉记者，市商业银行本是出于扶持下岗失业人员创业的初衷而开办这一政策性贷款的，银行方面还曾经设想对一些创业成功的贷款者在信贷上进行进一步的扶持，用商业贷款帮助其扩大经营规模，甚至可以给予利率上的优惠。但是目前小额担保贷款的还贷状况让银行方面不由心里凉了半截。由于部分下岗失业人员自身经营能力低，再加上现在整个社会的创业环境较差，下岗失业人员创业的成功率不高，导致一些小额贷款一发放就成了不良贷款。而许多下岗失业人员则将小额担保贷款视为政府对下岗失业人员的“救济金”，能拖则拖，不还最好。国发担保的有关人士也表示，由于下岗失业人员的个人信用记录不完善，小额担保贷款的发放存在成本高、风险大的特性。按照目前的实际情况，办理创业贷款的手续，街道、区劳动部门、担保公司、就业处、反担保五道手续减少哪个都是不妥当的，哪个环节都不好随便突破，否则恶意不归还很有可能将彻底葬送创业贷款的前景，“事实上我们要求反担保也是在某种程度上寻找人替我们在审查贷款人的资信”。

　 其他担保方式能否行得通？

　 那么找人担保是不是创业贷款唯一的担保方式呢？记者了解到，贷款申请者还可以通过物质抵押进行担保。但是在实际操作中由于物质担保涉及物品折旧、评估等手续，且评估还需申请人支付不小的费用，绝大多数贷款者出于方便和省钱的目的更愿意找人来做反担保。国发担保的有关负责人表示，如果申请人平时资信好的话，找一个愿为其提供反担保的人可以说并不是太困难的事。而为了减少申请难度，目前担保公司对反担保的要求已经有所放宽，凡是有稳定收入者都可以成为担保人，担保公司向相关单位人事部门核实后就可以了。

　 采访中记者也了解到，外地的一些城市正在尝试对参加过创业培训的人员免予提供反担保，经过创业培训且提出的项目经创业项目评估组认定的人员，只要个人无不良信用记录，都可直接申请小额贷款。对此有关人士表示苏州虽然暂时没有这一政策，但是对这类人员也提供了优惠办法，即将创业贷款的最高额度由两万元提高到了五万元。