时下，越来越多的人选择了自己创业，私营企业正日益成为市场上一支不可忽视的力量。由于资金有限，多数私企在起步时都奉行“艰苦创业”的信条，严格实行成本控制。但专家认为，再省也不能省去企业的保险。

    因为，正是由于资金不足，企业在创业之初抗风险能力最弱，一旦发生意外，现金流很可能出现问题。因此，对于中小私营企业主来说，在创业时期更应对自己企业的财产保险进行科学合理的规划。

    我们以张先生的工厂为例，给这类企业的保险需求做一些分析。张先生前年留学回国从事国际贸易，发现国际上对某种电子元器件的需求很大，国内鲜有生产厂家，于是决定自己投资生产。经过考察，他将厂址选在奉贤，购置了机器设备及原材料，并从老家请来了20名工人，由工厂提供吃住，每月工资约800元。目前该厂已经营了近一年时间，产品供不应求，但由于自有资金不足，且银行不愿提供贷款，张先生暂无力扩大产能，只能维持现有生产规模。

    风险分析

    1.上海地区有季节性的暴雨及台风，有可能造成企业财产的损失；另外，该厂的隔壁是一间存放化工品的大型仓库，若发生爆炸，张先生的工厂很可能受到波及，这也是威胁工厂财产安全的隐患之一。所以，对工厂基本财产即办公楼、厂房及库存品的保险是必不可少的。

    2.该厂的产品采用手工加工，生产工艺存在一定风险，工人都是张先生的乡亲，一旦发生人身意外，必须由张先生负责，有必要考虑购买雇主责任险。

    3.由于生产需要，有大量现金存放在厂中保险箱内。该厂地处城郊结合部，治安状况不是十分理想，且从工厂到银行的路线较远，存取款都存在一定风险，应当选择附加现金保险。4.工厂内还存放了大量生产用原材料及制成品，均具一定价值。考虑到该地区的人员较为复杂，这些库存品存在失窃的风险，而财产综合险并不承担由于盗窃造成的财产损失，附加盗窃险也是有必要的。

    保险方案

    1.根据前一年的资产负债表，该工厂的固定资产包括办公楼一幢、300平方米厂房一间，约合人民币500万元；另外厂房内还存放了原材料及制成品，折合人民币300万。以上资产可足额投保企业财产综合险800万元，并附加盗窃险300万元。

    2.投保雇主责任险，保额根据工人一年的工资计算，20名工人总保额19.2万元。（雇主责任险既可按被保险人的工资收入为依据，设定一定的赔偿限额，也可采用双方约定责任限额的做法。）3.在附加险中选择投保现金保险，保额30万元。

    4.由于成品全部销往国外，所以还应考虑投保货运险。但该厂的订单全按fob做，保险皆由国外负责，张先生便不必再自行购买。

    总之，张先生一年只需为他的企业支付数千元左右的保费，就可有效化解意外事件为经营企业带来的风险。