周先生今年29岁，身为it工程师的他月收入4000元左右。由于在业余时间做兼职，周先生每月可以增加收入1500元左右。周太太是事业单位职员，每月收入2400元。两人都是沈阳的打工一族，贷款购房，每月算上还贷，月支出为7000元左右。

　　两人到年底的时候，可以拿到年终奖8000元左右。每年用于旅游或回乡探亲的支出费用大约1万元左右。目前，周先生夫妇还有不到15万元贷款余额。活期存款有两万元，定期存款有1万元，刚刚购买了1.5万元两年期国债。

　　理财目标

　　夫妻俩打算在3年内生儿育女，所以需要积攒子女养育资金。如果条件允许，夫妻俩希望能更换一个更大的房子，改善居住环境。两人目前只有单位缴纳的基本保险，想了解自己应该购买什么样的保险。

　　本期cfo：本报特约理财师彭渤

　　节流很关键

　　周先生的家庭，缩减开支是成就未来大业的首要问题。该家庭每个月的固定收入约为8000元，算上还贷支出，该家庭的每月支出高达7000元，几乎没有盈余。一个家庭的节流和开源同样重要。从周先生的家庭支出可以看出，这是一个非常重视生活品质的家庭，在消费行为上也比较冲动。这样的家庭，可调节和缩减的幅度比较大。建议周先生将月支出控制在月收入的30%左右。

　　侧重职业规划

　　在金融危机当中，最好的投资方式就是给自己充电投资，在经济好转之后，这些投资将会得到更多的产出。周先生夫妇年纪比较轻，对自己的职业生涯做以规划是非常重要的。

　　建议周先生为自己建立一个中长期的职业生涯规划，将不稳定的兼职收入变为长期的薪资增长。1-3年内，参加各类与专业有关的培训，拿出过硬的国际证书，以增加自己在专业性方面的砝码。第4至第5年内参加国内名牌大学mba进修班，以期在管理技巧和沟通能力上有所提高，为今后的职业转型做铺垫。

　　保险应该“加项”

　　周先生是这个家庭的主要经济支柱，建议为周先生增加一份定期寿险附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高，建议周太太也要增加一份重大疾病险。

　　5年之后再换房

　　周先生5年之后换房是个比较好的时间。这个时候孩子已经两三岁，周先生的事业也应该小有起色，甚至可以说进入爬升的阶段，而随着收入的增加，家庭积蓄也应该远远高于现在。此时的孩子需要有人全天看护，完全可以将父母接来居住，换房子也正是时机。届时，可将现在的小房子卖掉，作为大房子的首付，贷款部分可以用公积金和商业贷款来解决。

　　从现在开始，周先生夫妇就应该考虑为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。

　　坚持定期定额、长期投资

　　周先生夫妇的资产结构比较单一，除了房产就只有储蓄和国债。所以，如何使金融资产实现长期稳步增值是他们夫妇俩所面临的主要问题。基金定投是比较好的选择。该方式可以强制储蓄，适用于工作繁忙、无暇打理资产且投资经验匮乏的白领人士。周先生夫妇可将每月余下的储蓄投资于业绩优秀的基金，交给专业团队进行打理，分享资本市场长期的资本利润。

　　充分利用信用卡

　　周先生夫妇需要更新金融理财观念，这个家庭可以充分运用小额信贷工具，以缓解短期的资金短缺。按期归还，其信用等级会有所提高，也为今后在银行自住房贷款打下良好的信用基础。