欧阳先生今年35岁，在一家港资企业工作，中层管理者，年收入约30万元。妻子王小云赋闲，在家照顾1岁的孩子。家庭拥有三套住房，一套80平方米的在关内，两套90、70平方米的在关外，均未出租，并拥有一部市值9万的车。夫妻俩都上有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，而孩子也上有大病、医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出约6000元。

　　如今有很多单收入的“金领”家庭。他们大多都是老公出外挣钱，老婆在家做全职太太。一个主内，一个主外，似乎分工合理没有后顾之忧，但如果有一天家里的顶梁柱突发疾病或遭遇不幸，那剩下的家庭成员就会失去这唯一的经济来源，变得孤立无助了。

　　所以对于单收入家庭而言，学会合理配置资产，广开财源，并尽早规划养老金和保险是极其重要的财富规划。

    扩大收入来源

　　欧阳先生不动产投资较多，拥有三套住房，而其他的金融投资基本没有，可见，投资结构不合理。根据欧阳先生年收入30万元，每月平均消费6000，保险费用10000元，那么一年的节余为218000。平安保险个人理财顾问张欣欣建议：

　　以活期存款或货币市场基金的形式保留5000元即可，可将剩下的123000元活期存款用于其他投资，比如可用于指数基金或者稳健型基金投资，也可进行银行理财产品投资等，目前信托贷款类理财产品的投资收益比较理想。根据记者了解，信托贷款类理财产品年收益率在4%～5%。此外，也可购买些贵金属，如黄金。或是奥运藏品用于长期投资。

　　同时，欧阳先生位于关内两所房子，大可用于出租。目前根据深圳的出租房价格，可以每月获得5000元左右的租金，而每月的房租获得的额外收入也可用于基金定投，来获得长期稳定的投资收益。当然如果欧阳先生希望能在出租房上，获得更大收益，可将关内的房子出租，关内价格要比关外租金多出一倍多，即在5000元的基础上增加2000元左右的收入。

　　为顶梁柱多加一个保护圈

　　欧阳先生作为一家之主，承担了主要的养家责任。在他的关心和照顾之下，妻子和小孩都过着舒适的生活，但无论他有多大能力，有两件事是他无法控制的，一是意外，二是疾病。要知道欧阳先生是家庭的主要经济来源，而社保只能保障其本人，而不是他的家庭，所以在保险方面，应以家庭支柱做为重点，他需要的保障额度应可以在发生任何风险意外后，其家庭成员仍然能够维持基本的生活开支和子女未来的教育费用。

　　张欣欣提出，保费支出应占其收入（除去开支）的合理比例为10%。由于欧阳先生的保险保障尤其重要, 购买顺序应为：意外险，健康险，寿险。另外还需要为妻子和孩子购买保险，建议孩子购买分红型的，可用来之后支付教育费用，妻子需要购买健康险，而意外险全家都需要配备。一年的保险支出最低控制在3万元左右。

　　当然欧阳先生自身的保障所占比重应该最大。张欣欣建议意外险及定期寿险的保障额度至少为150万元,其次增加健康险的保障。以平安人寿产品为例，可购买10份鸿鑫分红保险，附加10万的人身意外伤害保险，这样的保障计划可以为其家庭提供充足的保障，在其55周岁以前，可以为其家人提供40万元的家庭保障，而在其退休以后，该险种可以通过年金转换的方式作为养老保险，补充其养老金。而客户日后也可根据其家庭财务收支的变化，调整保障额度。

　　未雨绸缪退休金

　　虽然，欧阳先生一家现在看起来是风光无限，收入十分丰厚，为典型的金领家庭。但不难发现这是因为欧阳先生目前正处于事业的颠峰期。

　　但颠峰之后呢，加之妻子没有经济来源，所以两份退休金也是他们家庭的重头戏。况且世事难料，所以应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活及早做准备。

　　针对欧阳先生的状况，张欣欣表示，假设欧阳先生55岁退休，寿命为80岁，那么需要准备25年的退休生活费。为了保证老年生活的顺利，根据目前欧阳先生家庭年支出8万，那么25年一共需要200万元的退休养老资金。潘先生可通过信托机构设立安养信托，保障退休养老资金。

　　目前夫妇两人每月合计花销6000元。因此，为保障两人60岁退休时依然保持现有生活水平，在妻子的保险计划中应加入6万保额的附加年金，以保证在妻子60岁开始每月可固定领取6000元养老金，来解决两人的养老问题。如果妻子不幸离世，其受益人可继续领取直至合用期满终止。

　　而欧阳先生在关外的2套房产，由于其地理位置，出租、升值可能并不理想，欧阳先生可将其出售，所得款项也应该注入安养信托，作为初始养老资金。因为，欧阳先生还有20年退休，20年准备200万元，假设安养信托的投资收益率为8%，平均每年只需投入2.2万元，即可保证退休后的生活无忧。　　

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