张先生与太太计划三年以后买一套120平米的房子，需要准备好孩子的教育费用以及夫妻退休生活费用，理财师认为，但在未来的几年张先生家庭负担将会非常重，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标，而且张先生家庭收益性资产都集中在股票上，风险过于集中，建议当前适当调低高风险品种的投资比例。

　　张先生与张太太均为30岁，研究生学历，张先生从事建筑监理工作，张太太高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万，名下股票各有6万和2万，合计资产20万，无负债。张先生月收入4,500元左右，张太太月收入5,500元，目前无自有住房，月租金支出1,000元，另月生活支出约3,000元。

　　夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5％，而储蓄率可以维持在50％。

　　理财目标

　　买房费用：三年以后买一套120平米的房子，准备好装修费用12万

　　教育费用：20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包括研接受究生教育的费用

　　退休计划：25年后打算退休，准备好以后30年的退休生活费用

　　财务状况分析

　　张先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50％，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60％的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。

　　家庭理财规划

　　1．建立家庭紧急预备金

　　紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5,000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2,000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7,000*3＝21,000元。一万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

　　2．购房规划

　　张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，据了解，所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中，未来将带来交通的极大便利，建议购买城郊目前单价6,000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升，以2％的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30％为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51％的贷款利率来看，月供需3,676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。