存款9万想安"窝"北漂家庭如何算清理财"糊涂账"

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  为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享!

  网友问题:

  个案资料

  我们是一个在北京打拼的家庭,辛辛苦苦的几年之后终于小有成绩。我姓李,今年34岁,某it公司的销售经理,年收入9万元左右。我太太,31岁,某广告公司行政,年收入9万左右。家里有个可爱的4岁孩子。老家父母均健在,而且有兄弟姐妹。目前家庭消费比较的混乱,我们夫妻俩对于平时花销没有多少的概念,目前月消费7500元包括租房的1700元。家里目前拥有存款9万。并且在老家有一套70万左右的房产,有房贷8万。

    ■ 理财目标

  1)想在北京购房

  2)两年内购买15万左右的汽车

  3)家庭保障

    本期专家我们特邀东方华尔的理财顾问来为网友解答问题:

  ■财务状况分析

  根据以上的资料分析,我们认为李先生的家庭财务状况是比较良好的,财务风险系数中等。主要是因为家庭负债很少,保证了危机时刻负债不会影响家庭财务的安全。但是家庭消费支出不慎合理,有些“糊涂帐”。现阶段,家庭仍然在三个地方需要特别的注意:

  1) 坚持记账,找出花销的具体去向,做到节流。

  2) 目前家庭收入机构很单一,夫妻双方的税收收入是家庭绝对的经济来源,而且在有宝宝的情况下,所以对于夫妻双方的保障应该提早完善。避免万一的情况发生下,收入中断造成的家庭财务情况的恶化。

  3) 目前家庭资产结构不够完善,大部分的资产是属于无法给家庭带来现金流入的房产,严格意义上讲,这种资产并不是合理的资产。所以在未来的生活中,应有意识的改变这样的资产结构,增加金融资产的投入。

  ■ 理财建议

  保险规划

  根据统计局的测算,在大中城市生活,小孩从出生到大学毕业所有的费用为50万,目前小王先生4岁了,未来生活以及教育费用的支出可能仍为40万。家庭夫妻双方父母均建在,但有兄弟姐妹一并承担赡养的义务,所以赡养费用为双方共30万,目前的家庭消费是年消费8万元。则家庭总共保额为150万。夫妻收入基本相当,故双方承担一半的费用,即各75万。

  家庭目前除社保外无任何的商业保险,所以保险具体的方案如下:

  定期重大疾病保险 保额20万 保险期间 30年 30年缴

  定期寿险 保额40万 保险期间 至60岁 26年缴

  意外险 保额 30万 保险期间 续保至65周岁

  意外卡单

  此计划:

  因意外造成身故,全残保障: 105万

  因意外造成的残疾,烧伤按比例保障:6万-60万

  因重疾造成身故保障: 60万

  疾病给付: 20万

  家庭总保费为估计在8000-9000元,每个月为700-800元之间。

  ■养老金以及医疗储备金规划:

  由于保险规划以定期消费型的保障为主,所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金,由于此笔费用没有金额上的限制,但根据以往的经验,此额度为50万比较的合适。此项规划要求投资波动性极小,所以我们建议以李先生以投资债券型的基金为主。如果按照年化收益5%来计算,60岁时想要筹集50万做为家庭医疗专项储备金,则现在每个月需要定投700元既可。

  除此项专项医疗储备金外,家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。此项规划对于金额上的要求并没有严格的规定,而且时间期限较长,建议李先生可以考虑股票混合型基金,或者保险中的投连产品的定投方式慢慢积累。

  ■购房购车规划:

  李先生有考虑在京购买房子,以及购车的计划。这两个计划中,购买汽车是纯消费行为,油价不断的攀升,以及奥运会之后的中国油价定价机制可能进一步的放开,都会增加未来开车的费用。目前家庭有不少的年结余可以使用,1年后足够购买汽车,建议汽车选择小排量的家庭式3箱车。但如果不是确实的生活需要,可以重新考虑购车的计划。因为如果实现购房计划,未来的按揭还是家庭比较重要的开支,所以不应为消耗品的车过多的花费。

  购房的规划可能需要从长计议。如果您考虑在京购买房子,首先首付以及利率会比较的高。假定您购买的是100万房价的房子。根据您现有的工资收入,以及现有的消费和其他规划的预用款,合理的月按揭额为3000元。考虑到现有老家如果房屋出租可能带来的额外收入,则每月按揭最高为4500元,按照20年等额本息计算,您可以贷款额为54万,缺口为46万。以现在您家庭资产情况可能很难达成。

  如果想要实现购房计划,提供一种理论可行性方案就是卖掉老家的房子,所得款项作为北京买房首付。这种方式有个风险在于在当今房地产的情况下,房屋的交易可能是有价无市,无法卖到理想的价格,另外万一以后有回老家的打算,回去之后仍需要解决长期住处的问题。

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