相信对保险有意见的朋友，很大程度都是因为保险公司的退保和拒保行为。

但是保险为什么会拒赔，却很少有人了解。

今天，我们就通过一起“保险业务员患甲状腺癌，30万重疾险拒赔”案例，来看看保险拒赔的秘密。

1、案例回顾

2017年6月，李女士买了中国人寿的国寿福保险，保额30万元，一年缴费7114元，需要交30年。

主险是终身寿险，附加了一份提前给付类的重大疾病保险。

2018年5月，体检时查出甲状腺异常，后被诊断为双侧甲状腺恶性肿瘤。

李女士想着有这份保障，就去保险公司申请了理赔，却遭到保险公司拒赔。

理由是：带病投保。

保险公司经过调查，发现李女士投保前就被查出患有甲状腺结节，但没有如实告知该情况。

李女士说，在投保两年前确实被诊断出甲状腺结节。

她在购买保险前，已经将这一情况告知了保险业务员。

当时的业务员说甲状腺结节属于常规疾病，很多人都有，不用告知，也不会影响保单生效，才购买了这份保险。

但调解员发现，这份保险除了投、被保险人是李女士，连销售人员的名字也是李女士。

这一情况让人措手不及，李女士口中的业务员不就是她自己吗？

2、案例详情

原来，李女士确实在中国人寿工作过一段时间。

当时，她考虑给自己的孩子买保险，恰好朋友说中国人寿在招内勤。

不涉及销售，可以了解保险知识，才去工作的。

但按规定，内勤可以购买保险，但不能销售。

这时，销售部的卢经理说，能帮助她开通一个销售工号，这样卖产品就有佣金了。

她还强调要尽快购买，如果在3个月内不出单，工号就注销了。

但对事情的经过，双方各执一词，卢经理表示她没有相关权利。

保险公司也无从考证这一情况，认为李女士作为保险业务员应该了解，带病投保是需要如实告知的。

根据合同约定，只能拒赔。

3、案例启示

其实，因销售人员的不专业或故意未如实告知，导致拒赔的案例非常多。

以甲状腺结节为例，虽然90%~95%以上的甲状腺结节，都是良性结节，对身体影响并不大。

但5%左右的结节，是有癌变可能的。

如果不提前告知，理赔时，保险公司也无法判断是带病投保，还是投保后恶化的。

所以，大家在买保险的时候要记住这几点：

1、不能盲目相信销售

不知道有没有这样的感受，身边总有七大姑八大姨在做保险销售，不买点都不好意思。

经过保险公司几天的产品、话术等培训，名片上都会印上“理财顾问”，就开始卖保险了。

但绝大多数保险销售人员，经过自杀、杀熟、脱落三个过程，基本也就被“淘汰”了。

自杀：入职之后，大家还只是个试用业务员，迫于业绩压力，只有给家人买买买。给家人买完后，就能转正了，这个过程可以我们可以称为“自杀”。

杀熟：很多人由于业务能力有限，销售只能从身边的亲戚、朋友下手，希望通过自己的过往关系产生销售，这个过程也可以叫做“杀熟”。

脱落：“自杀”和“杀熟”之后，很多人还是没有开拓新客户的能力，没有业绩就没有收入，还会面临公司的考核，所以就会“脱落”，彻底离开保险行业。

但实际上，保险销售人员并不是保险公司的正式员工。

保险销售人员可以理解为一个销售商，从保险公司拿货，销售产品后获得佣金。

签订的是《代理协议》，也没有社保。

所以，销售人员因为自己的不专业或为了完成自己的业绩，导致大量的客户买到了不合适的，甚至不能买的产品。

2、不要带病投保

带病投保是保险公司拒赔案件中占比最高的原因。

有些人患了某种疾病，明明不符合健康告知的要求，还要投保。

如果是有一些小问题（乙肝、脂肪肝、结节等），不确定是否符合投保要求，可以这样做：

智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，告诉保险公司自己身体异常的情况，可以立刻知道是否能买；

人工预核保：如果智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；

选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知是不同的，可以选择健康告知宽松的产品；

线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司，选择核保结果最好的公司投保。

如果不符合健康告知的要求，就不要再买保险了。

3、买保险就是买保额

看到李女士的保单，保额30万元，一年缴费7114元，需要交30年，缴满累计需要21万多元。

同等保费下，如果保障纯重疾险，能买60-80万保额。

如果投保符合要求，就能多赔一倍的钱。

不仅提高了保险配置的灵活性，还能降低经济负担。

保险是风险抵御工具，你不会指望家里的灭火器保本甚至给你挣钱，希望做保险计划的时候，也能想清楚这一点，排除无关的干扰项。

总之要记住，我们在买保险前，要多比较保险销售，多比较保险产品，更注重保额。

关于保险相关问题，如果大家有其他疑问，可以给我私信或评论。