基本情况：我今年26岁，在北京做人力资源工作，月收入4500，目前有存款12万，还有12万元的股票和基金，公司有社保，自己买了些商业保险。

　　理财目标

　　1、打算购买一套小户型的自有商品房。

　　2、计划将来与配偶共同购置一套共有房产。

　　3、计划购买一台价值10万左右的家用轿车。

　　4、计划45岁退休，并且一年可以外出旅游1-2次。

　　理财分析

　　从x女士目前提供的财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，消费观念非常理性，投资意识很强，但由于未成家而且目前工作状况尚不稳定，没有很大的家庭资产规划空间，投资品种过于单一，不能很好的规避系统性风险。

　　特约东方华尔理财师团队建议：

　　1、现金规划

　　通过《家庭资产负债表》看到x女士有活期存款12万元，因为x女士打计划购置一部价值10万元左右的家用轿车同时计划购置一套小户型的自有房产，所以现有的现金储蓄额度虽然与资产总额的比值较高(一般家庭预留出可以应付三到六个月家庭支出的现金或现金等价物即可)，但是还不能在很短时间内同时满足未来的家庭资产购置计划。

　　2、房产购置计划

　　鉴于目前的房地产投资环境并结合x女士的实际情况，我们建议可以把房产购置计划延缓一年左右的时间，这样可以先利用手中的现金做一些金融产品的配置，提高资产收益率，降低系统性风险，例如投资一些一年期的固定收益的债券型产品，以实现在房产购置的合适时机能拿出更多的资金作为首付款来实现购房计划。

　　我们还建议x女士对婚后房产的购置计划作为一个长期的规划，因为一是时间不确定，二是还要取决于未来配偶的实际情况。可以早做准备但不急于留置资金，

　　3、风险管理和保险规划

　　x女士目前家庭保障状况还是比较弱的，在风险规划方面还不完善。因为目前家庭收入结构较单一，只有被动收入部分(工资)，一旦发生风险，会给现有家庭带来经济损失，特别是如果在不久购置自有房产同时产生房贷压力之后，鉴于x女士已经购买了人寿保险作为规避风险的有效方法，同时我们还建议x女士购买一些重大疾病保险和消费型的意外伤害医疗及住院补贴等保险产品，以弥补社保的空白和医疗费用的补充，保费以不超过年收入的10%

　　4、投资规划

　　x女士目前资金都投资于基金型产品，由于受到金融危机的影响，目前还处于缩水状态，还有新进又有债券基金的购买，根据现在投资市场的实际情况，建议选择债券型基金满足其对安全性的需求，收益也高于银行存款。例如保险公司的投资连接保险，即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。

　　5、养老规划

　　x女士打算到45岁时退休。那我们按照这个目标做推算，根据理财计算器计算结果，如果x女士从现在起每月投入1000元，，按年收益率8%计算，按月复利计息，每月月初付款，10年后她的账户总额是532382.965元。可以达到x女士的养老目标和定期旅游目标。

　　所以x女士可以按照上面投资规划中的安排做些金融产品的配置将收益率较高的基金类产品或者同类收益的金融产品与投资连结保险相结合，搭配出8%的固定收益，以达到8%的收益。

　　提示：将不同收益水平和不同期限的产品相结合，即市场上很难选择到长期的固定小额投资的固定收益较高的产品，所以在搭配过程中还需要注意到期限的搭配。