男大当婚，女大当嫁。80后的适婚女孩，要与心爱的人共同步入婚礼殿堂，但不降的房价和不菲的结婚费用，为这对工作不久、积蓄有限的年轻恋人出了一道财务难题。本期创富周刊请来理财师为小美和男朋友实现2009年结婚梦想做好理财规划！同时，也帮助今年年初结婚的高女士和准备明年结婚的秦小姐进行理财规划，以便给家庭更好的保障。
即将结婚的理财顾问：理财师秦晓东
租房结婚暂渡难关
个案资料：
小美，企业文员，男朋友在某媒体供职，两人社会福利待遇齐全。
财务状况：
小美，税后月收入3000元，每年的提成、奖金加在一起，年收入6万元；男朋友税后月收入4000元。小美现有存款1万多元，股票投资5万元，市值缩水过半；男朋友现有存款5万元。
理财目标：
今年实现结婚大计。
理财建议
缩减开支定期储蓄
小美和男友虽然都工作数年，但由于缺少计划性，现在两人的存款都不多。小美及男朋友每月消费可调节和缩减的幅度较大，建议二人养成记账的习惯，以控制消费，将月度支出缩减在月收入的30%左右，即2000元。余下闲散资金，每月存到银行用于支付房款和结婚的费用。
做好职业生涯规划
对于个人来说，合理的职业生涯规划必不可少，它有助于理财者本人更好、更快地增长个人财富，并获得个人在社会中的认同感。建议小美和男朋友分别建立一个中长期的职业生涯规划，不断提高自己的专业素养和业务能力，并不断扩大人脉关系，为将来提职和加薪储备足够的筹码。
持仓股票做长期投资
小美的5万元股票，市值减少超过50%。虽然中国股市牛年取得开门红，但小美的股票在短时间解套并获利的难度还是非常大的。中国股市的长期投资价值是毋庸置疑的，建议小美继续持有手中股票；或可根据本人的投资经验及当下的市场情况，并咨询理财师，调整持仓股票品种，以期早日解套并获利。
可以考虑租房结婚
小美和男朋友打算今年结婚，在国人传统的观念中，结婚必须要买房子。但凭小美和男朋友现在的积蓄和收入状况，要想在今年买房装修并结婚，基本是一项不可能完成的任务。如果一定要买房才能结婚的话，建议可求助于双方的父母，为其支付首付房款和装修的费用，二人用公积金和每月工资进行还贷。
不过2009年房价下行的可能性依然较大，而且买房对二人的财务压力较大，因此也可考虑先租住一处房屋用于结婚的暂时过渡（这种做法在西方的年轻人中较为普遍），省下的钱用于支付结婚费用。待两人财务状况有所好转，房价回落到一定水平后再考虑购买新房。
精打细算入洞房
以小美和男朋友目前的财务状况，在大连的中档酒店进行婚宴答谢的难度也较大，可向双方父母寻求财务帮助或向银行申请结婚费用的贷款，但贷款势必要增加两人买房和未来生活的压力。建议小美和男朋友，在征求两方父母意见后，结婚仪式从简，节省的费用用于蜜月旅行或支付房款。
准备结婚的
理财顾问：理财规划师方程
优化资产做好做强生意
个案资料
小秦，25岁，准备一年内结婚，目前经营一个瑜伽馆，无任何保险。小秦2008年开始投资纸黄金，被套牢，不过很快会解套。手中没有基金，目前手里有2万元左右的股票。瑜伽店年收入3万-5万元右，男友年入10万元左右。
支出情况：年总支出估计4万元左右
节余情况：年节余10万元左右
资产配置：资产只有股票2万多、纸黄金4000多元，过几天涨上来准备赎回买基金，现金有5000多元，生意资金周转1万元。小秦准备先买一个50平方米的房子结婚用，等有了小孩儿再换房子，希望一年内买房。
理财建议
假设房子的单价为6000元/平方米，秦小姐想买一间50平方米左右的房子，那么房子总价为30万元，首付30%的话需要准备首付款9万。秦小姐希望一年内买房，现在秦小姐和男友每年节余10万元，加上手中可用资金价值2.9万元，这个愿望是不难实现的。
剩下的21万元假设用10年期商业贷款，按照目前的贷款利率，每月还款大概2500元，约是两个人平均月收入的22%，还是能够承受的。
所以，现在的压力应该不是没有能力支付房子首付款，而是万一投资不利，使资产缩水到时候反而买不起房。
除非你股票操作能力很强，而且相信目前是个很有利的投资股票的机会，否则你在股票上投入的资金不要过多。
纸黄金并非低风险，易操作，感觉不擅长，早点退出来为好。一定想做投资的话，还是买基金更适合一些。
现在一提起理财，人们就想到投资，一想到投资，就会有人建议你买股票、买基金、买保险。其实，理财的根本目的是让家庭财产持久稳定的增长，最后有一天能够将你从被动劳动中解放出来。股票、基金、纸黄金都是风险投资，不仅是说投资它们有风险，还要知道为获得收益你要付出代价，这代价包括要花费时间、精力，还有心理上承受煎熬，甚至影响你正常的工作和生活。
如果已经有一件事，是你喜欢并且擅长的，又能够给你带来长期稳定的收益，你不断在上面花费时间、精力和投入资金，它就不断发展，成为一项事业，占据你生活中的主要部分，那么它就是你最好的投资。
一个事实作为佐证，在一些理财客户中，财务状况明显提高的不是靠风险投资，而是通过将资产优化一下，自己努力做实业、做生意。
如果秦小姐现在做的是一份朝九晚五的工作，还另当别论。秦小姐自己经营瑜伽馆，才作此建议。
已经结婚的
理财顾问：理财师张伟东
按步还贷稳健投资
个案资料：
高女士和老公房先生今年年初刚结婚，生活比较拮据。结婚的钱是房先生找同事借的，房子刚刚凑够首付款，公积金贷款金额为30万，现在每月还款2500元。家电是分期买的，一年还清，每个月还款2100元，目前才还了1个月。
俩人每个月的工资总额为6000元。目前房先生的公积金账户里面还有余额，2年之内可以不用手里的钱还房贷，直接从公积金账户里扣就行了。每个月给双方父母共计1500元赡养费。
如此大的生活压力让高女士透不过气来，高女士想咨询一下理财师，在经济环境不好的情况下，怎样能用更好的方法在短期内存一些钱，让自己的负担减轻些。
家庭财务状况分析
1.收支节余低。高女士的家电是分期买的（一年），每个月还2100元给银行，每个月给双方父母1500元赡养费，假设高女士的家庭生活每月支出1000元，每月的节余仅1400元，所以理财的第一步骤就是要攒钱，就是说要尽可能压缩每月支出，争取月支出控制在800元左右，这样每月节余可有1600元，并且要准备好3至6个月的紧急家庭备用金。
2.家庭保障不够。高女士目前需要考虑的是健全医疗、养老保险等保障；建立家庭的风险防范体系。
3.及早规划，未雨绸缪。从现在开始筹划孩子的教育金、自己的养老金，将来可轻松解决孩子上大学的费用，以及自己退休时的养老费用。
理财建议
1.建立家庭紧急备用金，可按每月1000元的标准准备好6个月的备用金，也就是准备6000元的备用金，可存定期3个月。
2.家庭收支规划。高女士的家电是分期买的，一年内还清。第二年每月结余3700元可以用于投资，第三年起每个月房贷还款2500元，这样每月节余有1200元。这样还贷，生活不至于很窘迫。
3.每月采用定投方式准备孩子的教育金及养老金。按照年通货膨胀率4%、年投资回报率9%计算，到孩子18岁时需要大学费用约10多万元，因此现在每月要定投330元。计划高女士55岁退休，假设未来余寿25年，扣除既定的社保养老金，按退休前支出的80%计算，到退休时需准备大致30多万元的养老金，因此现在每月要定投300元。由于目前证券市场经历了大幅的调整，在现有点位进行稳健的混合型基金定投，坚持长期投资，在未来会有较丰厚的回报。
4.由于高女士一家存在房子按揭的负债状况，房先生是家庭的主要收入来源，建议夫妇二人可增加定期险，一般以年收入的10%来购买保险，可选择购买医疗健康险，因为在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对。还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活，以增强家庭整体抗风险能力。
5.稳健投资：高女士在第二年可以积攒4万元存款，可适当选择投资黄金、债券等低风险理财品种，既能获得比银行存款高的利息也容易变现，保证了家庭的财务状况稳定。
6.到年底时若积累一定的单笔资金，可选择一些适合自己风险承受能力的理财产品，如银行的稳健型或积极进取型理财产品，以加速资产的积累。
理财师感言：人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福，因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满还是事业的辉煌，都是幸福的表现。决定一个人理财成功与否最重要的不是理财技术和手段而是理财的心态。做好理财需要耐心和恒心，但最重要的是要有平常心，任何希望一夜暴富的急功近利的心态都是不可取的。
