中年理财:进取与细心并重

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 ■小编说案例

  温州戴女士,40周岁,与丈夫从事机械生意已有8个年头,夫妻年收入税后约为25万元。戴女士1999年在中国人寿( 41.19,-0.46,-1.10%)投保20年期的一份"金色夕阳"养老险附加意外险,保额5万元,年缴保费7000元;丈夫林先生于1997年投保一份20年期的"潇洒明天"分红险,保额10万元,年缴保费5000元。

  两个儿子正读中学,在学校里均保有学生意外险,保费含在学费里。

  目前,戴女士家拥有一套临街的5层楼房,现值150万元;一辆海南马自达轿车,现值12万元;流动资金10万元,银行定期存款30万元,无别的投资资产。家庭每年度日常开支4.9万元,医疗保健0.5万元,车辆交通费2.5万元,教育培训费2.9万元,父母赡养费0.6万元,房租支出1.5万元,交际人情3万元,保险费支出1.2万元。

  戴女士希望:

  1、培养两儿子到大学毕业;

  2、希望在5年内准备好首付30万元,购置一套商品房;

  3、希望在她55岁时与林先生同时退休,在自己的临街房面做些小生意。

  ■专家做方案

  本期"理财通"信箱箱长:农业银行温州市分行国际金融理财师周肇赜

  财务诊断

  1、戴女士家庭的总资产中,自住房产占比较高(150万/202万=74%),资产流动性不足。金融性资产为活期存款和定期存款的方式,资产收益率低。

  2、无负债,可适当运用信贷融资杠杆。

  3、所从事的机械生意竞争越来越激烈,但因销售和服务做到位,预计未来五至八年收入较为稳定;每年收入在扣除支出后,结余在合理范围之内,家庭财务状况良好。

  4、有10万元的活期存款,可用于应付家庭急时之需或资金流动之需。

  调整后的理财目标

  根据戴女士家庭情况,并在沟通后,我们把她的理财目标明确如下:

  1、短期目标:风险保障规划。

  2、中期目标:儿子的教育金筹划;5年后提供商品房的首付款30万元;5年后(或者提早)不做机械生意,改做洗发染发用品的批发和零售。

  3、长期目标:55岁夫妻一起退休,安享晚年。

  具体理财规划建议

  a、建立家庭应急基金和风险保障规划

  建议以家庭日常开支的3~6个月约2.5万元建立应急基金,并以农行贷记卡用于消费信用。

  建议戴女士夫妇购买包括重大疾病险、意外险、定期寿险等保险产品,另外房产是家庭的主要财产,应投保家财险,每年保费750元,保额150万元。

  b、子女教育规划

  1、鉴于两兄弟成绩优异,且独立能力强,戴女士认为兄弟俩可在国内完成大学学士学位,有机会再争取公费留学。所以暂不考虑留学费用。

  2、关于教育基金储备,小儿子初中读寄宿学校,费用比公办普通学校要高。

  兄弟俩的教育费用需求为现值33.4万元,建议戴女士9年内,每年投入5.26万元,(假设学费增长率为5%,)用于投资年收益率为7.6%的组合投资,可达子女教育规划目标。

  c、职业规划

  戴女士认为机械生意日益难做,而目前人们对生活日益求精,带给洗染发行业巨大发展空间,住家周围尚未有洗发染发用品的批发店或零售店为这行业供货,这是戴女士的机会。

  建议尽早对此可行性做个决定,可以尽早地抓住机会,先把洗发染发用品批发和零售店开起来,然后在适当的时候,实现生意上的顺利转移。值得注意的是,在这过程中,有必要考虑收入可能存在一定的波动性,将可能影响目标的实现,所以对可行性报告要有个明确翔实的研究。

 

  d、购房首付款规划

  鉴于戴女士房产处繁华地段,且有很大升值空间,建议:届时戴女士可申请农行的个人客户综合授信贷款,在给定的额度内循环使用授信,轻松解决首付问题,还可根据适当的需要用足授信额度。

  e、退休养老规划

  1、应考虑到退休后,自有临街房生意另有人打理,暂不考虑租金的收入。

  2、退休后,护理费用将大幅增加,所以,医疗保健费由5000元增到3万元。

  3、戴女士所保的"金色夕阳"首次养老金领取时间正好就在她退休的时候。

  4、储蓄计划:假设通胀率为2.8%,测算退休时的资金缺口为82万元,14年需要每年投入3.48万元,用于投资年收益率为7.6%的组合投资,达成退休规划。

  f、投资规划

  目前家庭金融性资产是以活期存款和定期存款的方式,资产收益率低,建议将这部分金融性资产合理构建组合投资,提高收益。建议选择一组稳健型基金套餐(华夏平稳40%,交银施罗德精选30%,大成债券a30%),该套餐由一只股票型基金,一只配置型基金和一只纯债基金产品构成,组合预收益率稳定,风险适中,适合稳健型的客户投资购买。另人民币理财产品,可选择定额定投的方式来进行投资,不断地实现资产长期保值增值,顺利实现教育、养老等目标。

  g、生活理财建议

  1、网上银行--"轻松便捷,自助理财"

  建议使用农行www.95599.cn网上银行为自己打理家庭财务。跨行汇款、实时汇款、基金、国债买卖、贷记卡还款、账户余额和明细查询、网上缴费、网上支付等功能,足不出户就能充分享受自助理财的轻松和便捷。

  2、金穗贷记卡--"一卡双币,畅游天下"

  建议使用农行金穗双币种贷记卡。持卡人可以先消费后还款,透支购物享有最长56天的免息待遇。消费有礼,积分兑换,享受商户优惠折扣。最高信用额度达人民币5万元,可解决临时资金周转问题。

  3、使用农行电话转账宝,做好生意上的好帮手。

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