刘女士一家有一部分收入是外汇收入，而且她是一位稳健的投资者。结合刘女士的投资偏好和海外市场的具体情况，她可以尝试投资海外市场，获取较高收益

　　基本财务分析

　　今年35岁的刘女士为公司行政人员，年收入大约4万元。丈夫王先生今年37岁，在一家港资企业工作，由于工作情况特殊，经常在沪、港两地奔波，年收入30万元。其中有15万元是公司用港币支付的，在香港发放。有一个2岁的儿子，打算明年上幼儿园，以后将在国外上大学。王先生的父母在农村，没有医疗、养老等保障。

　　刘女士今年刚买了一套140平方米的住房，总价为120万元，贷款60万元（15年）。因此，刘女士目前手中并没有太多的积蓄，只剩下一些港币。

　　刘女士家的财务状况基本健康。资产负债比率0.452，稍微有点高；收入负债比为0.567，即只要2年的收入就可以偿还所有的负债；房贷年供比为0.177，完全在安全的范围内（房贷安全比例为30％）；储蓄率为0.471，意味着大约有一半的收入可以结余下来，远远高于20％的最低储蓄率。

　　刘女士在防范风险方面的意识很强，由于家庭收入的大部分来自于王先生，因此，为王先生购买了足够的保险，总保额大约为150万元，基本能够抵抗各种风险。同时，刘女士也为自己购买了一定金额的寿险和健康险。还没有给小孩购买保险。

　　从刘女士的经济情况来看，是完全有能力为孩子购买保险的，由于目前某些重疾的患病年龄越来越低，因此，建议刘女士给孩子购买10～20万元的重大疾病险。

　　从刘女士的资产组合中我们也可以看出，刘女士没有做任何投资，因为王先生工作很忙，所以，家庭资产的打理全部由刘女士来负责。刘女士想通过一些投资，来获取资产的保值增值。同时，虽然人民币有升值的潜力，但是考虑到目前国内外汇管制的因素，因此，刘女士不太想把手中的港币换成人民币，而且刘女士认为，海外成熟金融市场的投资风险相对比较低，会有比较稳定的收益。

　　从目前情况看，刘女士家庭最需要准备的是子女的海外教育金和自己的养老金。根据香港教育署公布的信息，按照目前的物价指数，在美国读4年大学的总费用大概为100万港币；在英国读3年大学的总费用大概为80万港币。假设大学费用以每年5％上涨，16年后，美国和英国的大学费用分别为218万元和174万元。

　　本着稳健的态度，我们取其中较高的费用来进行规划。