不管欠着多少房贷，也不懂投资，开销后把所剩的钱全部存进银行，看着数目越来越大，自豪感越来越强……这样的人在我们身边比比皆是。理财师指出，在低利率时代，最要紧的是想办法让“钱生钱”，如果将钱全部放进银行做一名小心翼翼的“守财奴”，将“收不抵债”。

　　今日主角

　　檀女士，27岁，未婚，某外企职员。年收入12万元，年支出6万元，其中日常开支2.5万元、贷款支出1.5万元、赡家款1万元、旅游支出1万元。2006年购买商品房一套，当前价值约50万元，银行贷款余额15万元，期限10年，因公司提供宿舍，该房一直闲置；2007年投资股票型基金14万元、股票2万元，目前市值共约10万元；有活期存款16万元，有“三险一金”。目前按揭贷款利率(5年以上)在申请下浮30%以后降为4.158%，她向交通银行长沙分行金融理财师(afp)宋丽果咨询：是否该提前还贷？2009年如何理财？

　　财务诊断

　　宋丽果分析认为，檀女士的财务自由度过低，她没有合理安排开支，应该拓宽投资渠道，提高投资收益，另外结婚计划应纳入理财规划当中。具体表现如下：

　　1.资产未充分利用。家庭资产流动性比例为160000/5000=32，流动性较好，但流动性资产全部是活期存款，收益较低，另外固定资产(房产)未充分利用。

　　2.家庭负债比率适中。一般而言，家庭资产负债比率在50%以内为宜，檀女士负债比率离警戒线还很远，但显然不是合理的负债，在不考虑股票及基金缩水的情况下，她将大部分资金存活期，投资收益率远远低于负债成本。

　　3.开支过大。檀女士家庭支出率为60000/120000=50%，高于40%这条安全线，她应该将年支出控制在4.8万元以内。

　　4.投资渠道单一。其持有的股票基金和股票均属高风险品种，在其投资发生负收益的情况下，又持有较多活期存款，没有分散风险。

　　理财建议

　　1.不要提前还贷。目前房贷利率已下浮至4.158%，可考虑将贷款期限从10年延长至20年，月还款额约921.51元。单位每月代缴的住房公积金970元足以支付贷款月供，因此没有还款压力。

　　提前还贷可以减少利息支出，但要一次性大额开支，檀女士目前单身，将来结婚可能会产生大额支出，在这种情况下，提前还贷一方面会使资产流动性减弱，还会降低生活质量。

　　2.合理配置资金，提高资金利用率。檀女士只需要准备2万元作为备用金就够了。而这2万元可分为1万元活期存款和1万元货币基金。剩余的14万元活期存款可尝试分散投资。因为其已经有高风险产品，建议购买不超过10万元的中等风险产品，如混合型基金、债券型基金等，剩余4万元或定存或买国债。此外，将自购商品房出租，月租收入进行基金定投。

　　3.每个家庭都面临疾病、意外的风险，而购买保险是家庭理财中必不可少的风险管理工具。一般而言，保险支出占家庭总支出10%左右。檀女士在外企工作，压力较大，因此意外伤害和疾病发生率较大，仅有基本的医疗保险是远远不够的，意外保险和重大疾病保险，是檀小姐必须考虑的问题。