现象：随着七八十年代人纷纷步入婚姻，组建自己的小家。越来越多的“空巢”家庭出现了。这段时期因子女已经成家，教育费、生活费支出减少，资金也累积到一定数目，此时家庭的理财需求发生了根本性的变化。“空巢”家庭该如何理财？成为了好多中老人最为关注的问题之一。

　　理财分析：去年10月，操持完小儿子的婚礼之后。退休前，在锦州任教的老王和老伴一下子进入了“空巢”期。看着儿子、女儿每天盯着股票、基金，为家庭理财忙碌，老两口也想为自己的理财生活充充电。记者把他们的实际情况和理财需求，向理财师进行了咨询。根据这一阶段理财的需要和特点，理财师分析之后认为，老王一家应该制订以保值为主或追求固定收益的投资理财计划。目前老王拥有的金融资产全部为银行定期与活期存款，虽然很稳定、安全，但收益很少，不能抵御通货膨胀的风险，夫妻二人都有医疗和养老保险，但还应注重意外伤害保险和意外伤害医疗补偿方面的风险保障。

　　理财建议：

　　1．确定活期存款额度：根据老年人特点，可多留出一部分资金用于应急，可留1万元活期存款，另外的3万元可购买货币市场基金，因为这种基金流动性强，同时可以获取相当于定期存款的收益，是家庭理财组合里活期存款的最佳替代品。4万元活期存款半年的税后收益为115.2元，而货币市场基金按7日年化收益率3％计算，其收益为600元，为活期存款的5.2倍。

　　2．投资策略以保值为主：可将定期存款中的2万元仍定期持有；将存款中的2.5万元购买国债，如前阶段发行的三年期电子式国债，年收益率为3.39％，每年支付一次利息；用1万元购买银行的保本型人民币理财产品，除了有较高的投资收益外还可以免征利息税，半年期的收益率在2.43％左右；用剩余的1.5万元可以购买2—3只债券型基金或混合型基金，这类基金的投资风险较小，年收益率在5—8％，即满足了老年家庭资产稳定、保值的需要，也在风险承受能力允许的范围内扩大了家庭资产规模。

　　3．补充保险金比例：随着年龄一年比一年大，老王一家可再购买一份意外伤害医疗保险，每年保费支出500元，在购买健康保险特别是重大疾病保险时会受到身体条件的限制，难度较大，因此可以购买意外伤害医疗保险。除此之外，还可拿出定期存款中的1万元，为老两口购买10年期左右的中长期分红保险，可以作为长期养老保险进行储蓄，可以享受保险公司经营收益的同时也起到了抗通胀作用。这种分红型保险拥有较高的意外伤害保障责任，更适合老年人。用此类资产配置其年收益率可达到3.5—4％，比单纯银行存款收益高1.5—2个百分点。