储蓄因为安全性高、变现性好、操作简易，成为家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。然而近年来，随着储蓄存款利率7次下调以及利息税的开征，储蓄存款似乎失去了原有的吸引力。其实，对于每一个家庭来说，只要做到科学安排、合理配制，采取“组合储蓄”的策略，照样能找回储蓄的魅力。“组合储蓄”这种全新的理财观念非常适合市民的口味，已经成为各银行吸引储户的新手段。

　　今年26岁的刘茜目前在北京798艺术园某动漫公司工作，月工资5000元。与其他同龄人一样，原本打算每月存点钱供几年后买房，然而一来觉得麻烦，二来担心自己不能坚持，不经意间便偶尔成为了“月光族”。不过，自从她了解到了“组合储蓄”之后，生活从此改观。

　　据刘茜介绍，她与工资卡发放银行签订了组合储蓄协议，银行在账户中每月保留1500元供其零用，其余3500元，按1000元3个月、1000元6个月、1500元1年的套餐自动转存到定期子账户。如果自己需要取钱急用，则由电脑按利息损失最小原则，从定期子账户中选择一笔或几笔最近的定期存款提前支取；当天若补足取款，系统将对定期子账户不做处理，不会损失一分利息。刘茜告诉记者，这种理财方式的最大的特点是将现在需要多次前往银行柜台办理的业务简化为一次性协议的签订，委托银行代为理财。

　　近年来，随着储蓄存款利率7次下调，以及1999年储蓄存款利息税的开征，储蓄存款似乎失去了原有的吸引力。其实对于每一个家庭来说，只要做到科学安排、合理配制，采取“组合储蓄”的策略，照样还能找回储蓄的魅力，还会带来意外惊喜。一位不愿透露姓名的银行人士认为，这种“储蓄组合”理财非常适合市民的口味，已经成为各银行“圈地”的新目标。

　　组合储蓄收益率可观

　　储蓄因为安全性高、变现性好、操作简易成为家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。它惟一的收入就是利息，且需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是正相关的。

　　建行金台路储蓄所吕丽华告诉记者，像刘茜这样通过“储蓄组合”进行理财的人目前数目还是相当可观。储蓄存款组合是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，再存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据家庭预算表，你可估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，你就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还未启动）。这样，可获得更多的利息收入。

　　据中行某理财师介绍，把银行新推出的存本取息业务同传统的零存整取业务“组合”起来，效果大相径庭。以储蓄1万元为例，如果先存5年期存本取息定期储蓄，然后再另开一个5年期零存整取账户，使滚动累积的利息也可成为可以生息的本金。以降息后5年期存本取息和零存整取的利率计算，两者到期的利息收入要比单纯存5年期定期储蓄利息高出10%左右。当然，本金份额越大，到时的收益率也就越可观。

　　外币储蓄更须组合

　　把钱存到银行里，结果越存越亏损，怎么会有这样的事情？手中只有人民币的人不会有这种感受，而对那些有外汇的人来说，这样的事情可是经常发生的，追捧美元一族在去年就有这样的切肤之痛。多次降息使美元利息越来越低，去年美元在外汇市场上的全面溃败又让他们手中的钱莫名其妙地贬值了许多，甚至出现亏损。所以，执著地存某一种货币其实隐藏着不小的风险。

    出于分散风险的考虑，手中有大量外汇的市民最好不要单一持有某种货币，而要分散货币品种。交通银行北京分行的理财师赵哲建议，如果资金量在10万美元以上，最好进行组合投资，比如30％持有高利率货币，如英镑或澳元，40％持有美元，30％持欧元或日元，这样的组合可以让你既享受到较高的利息收入又能减小汇率变化的风险。而对于资金量较小的市民来说，最好持有利率高而汇率波动较小的货币，如澳元和英镑。当然，趁着现在美元疲软，在低位持有一些美元也未尝不可。如果单一持有日元，不仅几乎没有利息而且汇率波动大，风险就相对较大。

　　另外，在进行储蓄时，一个不变的定律是：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。由于目前各国货币的利率水平都处于低位，进行外币储蓄时期限不宜过长，一般不要超过半年时间。这是因为在目前情况下，降息的余地较小，相反升息却有较大的空间，如果存款期限较长，一旦在存款期限内利息调高，自然会受到损失，而缩短存款期限，能相应地减少升息可能带来的利息损失。

　　赵哲建议大家在进行外汇储蓄时除了要分散货币品种外，还要注意投资期限的分散化。如果持有的是美元、欧元，储蓄时以1个月、3个月定期为宜；如果持有的是利率较高的澳元、英镑，期限可适当放长，以3-6个月为宜。而如果持有的是日元，由于日元存款几乎没有利息，所以储蓄时就选择活期、短期，不用考虑定期。

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　　组合储蓄技巧多

　　每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配制储蓄，就为你这个家庭抱来“金娃娃”。下面介绍一些组合储蓄的技巧，供大家参考。

　　连月存储法：即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月，也称12张存单法。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

　　阶梯储蓄法：此种方法既流动性强，又可获取高息。其具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有5万元，你可分别用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（即3年期加1年期），用1万元开设1张5年期存单，1年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1张5年期存单，以后每年如此，5年后手中所持有的存单全部为5年期，只是每张1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。

　　存单4分存储法：如果你这个家庭现有1万元，并且在1年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单4分法，即把存单存成4张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把1万元分别存成4张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，当然也可以把1万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成4张存单，在存款时最好都选择1年期限的。把1万元分成4张存单存储，这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。

　　交替存储法：您不妨也可以试一试，具体操作步骤为：现假定你这个家庭现在手中持有5万元，您不妨把它分成两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。

　　利滚利存储法：又称“驴打滚存储法”，具体操作步骤为：假如你这个家庭现在有3万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。