在基金世界里掘金

　　我出生在上世纪80年代，虽然早在高中时期就有了储蓄意识，但手段比较单一。只是把钱存银行做定期存款(从小到大的压岁钱，读高中时父母交还给我的)，主要是存3年和5年的定期储蓄，因为当时自己短期内不会动用这笔钱。

　　到了大学，我合理计划自己的支出，所有费用都在控制之中，父母每月给我的生活费基本上都有结余，大学期间我还在快餐店兼职，坚持三年也积累了一定的资金，但那时候，我还只是把钱存银行。

　　工作后，我的收入不高，但每年年初仍要制定一个储蓄计划，并尽力完成。之后，跟同事们聊天时，我了解了国债、基金等投资渠道。于是，我就开始了自己的理财之路。在投资上，我属于比较保守的人，抗风险能力也弱。所以，我用50％的资金买3年期国债。2005年，在人民币理财产品热销的时候，我购买2万元，尝试一下。实际上，我对这类产品一点概念也没有，还好本金安全收回，收益不错有3％多，比存银行定期好多了。

　　不过，我真正花工夫的是基金。今年股票市场行情比较好，各种基金收益率很高，所以，我又把手中30％的资金投了基金。购买基金前，我经过慎重选择，做足了功课：先从基金公司的网站上了解信息，去网上查看基金公司的综合实力排名，了解基金经理的情况。晚上经济类的电视节目会推荐一些基金，我也会关注，了解基金发行情况。本来打算购买几只老基金，但最后我还是选择了新基金，因为老基金净值太高，会增加我的投资成本。我刚工作不久，资产不多。今年5月份开始，我连续投了4万元，购买了三只基金：广发策略优选、交银稳健配置、工银瑞信精选平衡。现在看来，我买的新基金表现还不错，今天一早我刚看过净值，算了一下，综合收益在4％左右，所以打算长期持有。

　　对于国债，我现在不太感兴趣，因为收益与定期存款比，不占明显优势。我对剩余20％的资金，还是做了定期存款。由于现在利率经常变化，我不再存三五年的定期储蓄了，存的都是一年定期。最近我还打算做个基金定投，这样不会使手头活资金闲置起来，在急需用钱时也能及时返回资金。

　　我不喜欢明天的钱今天花，身上只有一张借记卡，没有办理信用卡(其实我也用不着信用卡，只要有计划地支出根本不会超支)。

　　勤俭节约值得提倡 理财观念存有误区

　　作为上世纪80年代出生的年轻人，这位自称“三角板”的读者令人敬佩，在很多同龄人还赖在父母身边饭来张口、衣来伸手的时候，她已经懂得量入为出，合理安排自己的收入，这种勤俭节约的良好习惯非常值得大家学习。

　　该理财方案中，我们发现了一些理财误区。首先，“三角板”工作没几年，已积累了不少的资金。事实上，她已有一定的财富积累能力，抗风险能力属于中等偏上。但是，她认为自己投资风格比较保守，其实这只能说明其风险偏好较小，与风险承受能力是两个概念。

　　其次，她在来信中提到自己打算参加基金定投，选择是明智的。但这部分资金不适合作为紧急备用金。基金定投业务是指每月从固定账户中支取固定金额，用于购买某一只或几只基金，分散投资，平摊成本，是一种长期投资手段，如果要中途赎回，同样需要把握时机。

　　对于这位读者，我们建议，应尽早为自己的人生做好规划：将自己的理财目标按时间分成长期目标和中短期目标；将自己的资金根据这两类目标分别选择不同风险特征和收益水平的产品进行投资。这部分年轻人在3至5年内，可能面临婚姻大事，对此应选择保障本金的中短期理财产品。我们推荐投资于固定收益产品的人民币理财产品，期限一般为半年到一年，收益率为2.5％到3.5％不等。另外，还可选择购买记账式国债，它不同于普通的凭证式国债，可以持有到期，也可以在需要的时候进行买卖，赚取差价。

　　这位读者投资基金，并且打算长期持有，值得肯定。但是，需要指出的是基金净值高，不意味着没有上涨空间，或是一味地提高了投资成本，选择基金还应该综合其历史业绩、抗跌性以及其他综合指标。而选择基金也要注意分散风险，可以在追求高收益的同时配置部分低风险基金，保证资金的流动性和安全性。此外，对于年轻的投资者来说，选择电子化银行工具省时又省力，在网上银行无论是购买基金还是签订理财协议都非常方便，同时也可以尝试黄金买卖、外汇买卖等业务。

　　对于贷记卡，这位读者的理解还是有所偏差，其实贷记卡并不只是简单的透支消费，它可以积累个人信用记录，享受优惠服务，还能作为一笔短期免息的家庭紧急备用金，只要控制好使用额度，按时还款，也不失为日常生活的好帮手。