一个月前，本报联合《每日经济新闻》启动了“对话十大金牌理财师”的活动，不少读者纷纷通过电子邮件与我们交流。上周，我们就收到一封极具代表性的读者来信。这位冯先生自称是一名乡村医生，开了家诊所。太太在医院做护士，有一个10个月大的儿子。冯先生想知道，像他这样的情况应该如何理财？为此，我们特意请来了2008年成都首届金融总评榜的两位金牌理财师———工商银行的陈静和农业银行的汪琤，请她们为冯先生一家“把脉”。

　　冯先生自述

　　家庭月收入近万元

　　我的职业是乡村医生，自己开了家诊所。妻子是名护士，在医院里上班。我每个月收入6000元左右。每月房租收入400元。我们有一套280平方米的农村自建房，还有一套72平方米的按揭房。夫人每月收入3500元左右。目前全家没有存款。儿子10个月大，每月养儿子支出1500元，另外家庭生活支出2000元，还房贷每月需要800元。另外，为修自建房，还欠23000元外债。我买了10万元的意外伤害险和3万元的重大疾病险，儿子也买了医疗险和意外险。

　　我有个想法，现在做点基金定投，主要是把自建房的外债还掉，不知道这么考虑对不对？

　　理财师建议

　　工行理财师陈静：

　　提高保险额度

　　陈静说，冯先生全家每月收入9900元，支出4300元，另有负债23000元，从既有信息看，“他的家庭财务状况还是良好的。”遗憾的是，冯先生提供的个人信息非常有限，其理财目标是什么？是否考虑过买车、换房，是否考虑过儿子未来的教育金储备？这都难以确定。

　　因此，陈静只好建议：

　　1、鉴于冯先生职业为个体经营者，承担的经营风险较大，且他是家庭主要收入来源，所以有必要将现有10万元意外险和3万元重疾险的额度适度提高，以确保本人发生意外时，整个家庭生活质量不会受到大的影响。

　　2、冯先生想做基金定投，这个想法不错。但鉴于目前市场情况尚不明朗，对基金定投的操作可采取分步建仓，定期不定额的方式。比如可预计在当下这个点位每月投资一定数额，在市场继续下挫10%时，再在原有基础上加仓10%，依此类推，尽量使成本沉淀在相对底部。

　　3、对10个月大的儿子，应开始考虑教育金问题，未雨绸缪。由于教育金属于没有弹性的理财目标，可考虑采取相对稳健的投资方式，诸如购买教育金保险，以及适当参与基金定投等。

　　农行理财师汪琤：

　　建议每月可做定投

　　汪琤说，从整体上看，冯先生的家庭收入较稳定，妻子福利待遇不错，目前主要负债就是23000元的房屋欠款。收支相抵，全年仍有结余67200元，占总收入的56.57%。但是，冯先生全家金融资产抗风险能力较弱，考虑到家庭处于成长期，资金压力有点大，建议每月可做定投。

　　家庭特点分析

　　1、没有存款，流动资金缺乏。根据现有收入状况，还款压力不大，即便有23000元负债，通过开源节流在一年内也能全部偿还。

　　2、收入形式单一。主要收入为夫妻薪资，财产收益比重偏低，理财弹性大。

　　3、家庭保障不全面：早早地为孩子购买了重疾险，但夫妻二人才是家庭经济的主要来源，应适当扩大夫妻的保障范围。

　　4、未计划子女教育、养老的资金。

　　具体操作措施

　　1、筹措应急准备金。为应对生活中遇到的意外事件，一般家庭要留足3～6个月的平均月支出作为家庭的应急准备金。根据测算，冯先生平均月支出为4300元，预留的应急准备金以15000元为适宜，可采取现金、活期存款或零存整取的方式。

　　2、根据对冯先生的风险承受力、投资经验等分析，看得出来他希望长期投资以获得稳定收益，因此定期定额投资是不错的选择，也无须考虑买入的时点，它会自然拉平投资成本，建议选实力雄厚、口碑好的基金公司的股票型或指数型基金。

　　3、家庭保障缺口较大，有必要增加投入。孩子还小，未来20年夫妻二人都是家庭的主要经济来源，随着年龄增长，医疗开支必然增加，应尽快增加夫妻二人的保障范畴。

　　所以，建议冯先生投保40万元的定期寿险，它具有保费低、保额高、保障范围广的特点。同时，建议夫妻二人都购买意外险，它的成本很低，一旦发生意外保障较高；并且，再购买一些住院医疗保险(含重大疾病险)，作为基本医疗保险的有效补充。本报记者 杨斌