对于已经年过半百的准退休夫妻来说，提前做好资产规划是确保晚年生活无忧的重要保障。理财师建议此时理财首重资金安全，应以“守财”为主，采取相对保守的投资策略，且因身体状况，进行一些相应调整。　　

　　理财要求：

　　理财师:

　　您好！我今年52岁，太太46岁，我是自由职业，月收入4500元左右，太太月工资收入2700元左右，现住一套小区住房，面积110平方米左右，现价值55万元左右，有车，购入价12万元，另有3套物业用于出租，总价值100万元左右，月租金总收入3000元，另有存款8万元，股票现值1万元，夫妻俩均有社保与医保，无负债，儿女已成家另住，不再需要我们负担。月生活开支加上养车费3000元。

　　请问理财师，我们手头所拥有的资产及收益，是否能保证我们夫妻俩的晚年生活安然无忧？我该怎样打理我们的财产才更加科学合理呢？

　　张槎市民 张先生

　　理财师回复：

　　根据张先生提供的财务数据，对张先生作如下财务分析：

　　张先生虽已进入了准退休阶段，但从其资产负债表和现金量表看，其财务状况还是挺健康的，没有负债，支出比例小，每年可盈余8万多元，假设张先生60岁退休，按5%的投资回报率计算，那么退休前的8年时间总共还可以增加养老积累约82万元，退休时资产合计246万元。

　　从张先生的资产配置上看，其主要资产在房产上，虽然这些房产每年可带来稳定的租金收入，但其变现能力较弱而且需花一定精力去管理，同时过于单一的资产也存在一定的风险，因此建议张先生对家庭资产进行调整，重新配置。

　　建议:可分退休前与后两步走

　　由于张先生已临近退休阶段，因此建议理财方案可分退休前与退休后两步走。

　　1、退休前：

　　建议可考虑出售1~2套用于出租的物业，增加的流动资产可转投一些风险较低的变现能力稍强的产品，如债券投资等。不过在投资过程中注意要留足现金作为应急金，一般留可应付六个月至一年的支出金额；同时也可以预留部分医疗准备金（视身体情况确认比例）。

　　2、退休后：

　　在投资上选择较为安全保守的投资方式，并根据退体阶段的身体状况不同，对资产配置进行针对性的调整。

　　一般退休生活支出大概可分为三个时期，60至70岁为第一个时期，刚退休，体力与精力尚足，正从忙碌的工作转入享受生活的阶段，这个时期主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益；71至80岁为第二个时期，病痛开始多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；81岁以后属于第三个时期，多数老伴已去世，子女岁数也半百，为自己选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，因此这个时期主要是敬老院的护理等费用支出为主，投资上应趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。

　　（中信银行佛山分行cfp财务策划师 胡健松）