理财师建议林女士合理调整保险产品 基金定投实现资产增值

　　中信银行市北支行 理财师刘栋

　　交通银行青岛分行理财师 苏婷

　　市民林女士问：我今年38岁，在家待业，离异。女儿今年13岁，明年考初中。现与父母同住，单位每月给我开434元工资，有医疗保险和公积金。我已购买了5年的平安康乃馨大病医疗保险，年投入407元；还每年投入3000元买了太平人寿的返还型保险；给女儿从小就开始每年投入1440元购买了四份少儿险，交到15岁结束。

　　我只有2万元的活期储蓄，2006年10月开始给女儿做教育储蓄，刚申请下来廉租补贴每月336元，女儿抚养费每月400元，我想问一下我该如何最大限度为女儿存储教育金供她上大学？另外，我该如何规划自己的家庭资产？

　　理财方案1

　　再就业开拓收入来源

　　一般来说，单亲家庭本身具有经济基础单薄、收入来源单一、家庭保障薄弱、风险承受力差等特点。林女士家庭目前的财务状况非常突出地体现了这些特点。首先，林女士家庭每月的结余非常有限，家庭月收入只有770元，除去女儿抚养费每月400元及教育储蓄的钱，基本所剩无几，并且还要支付每年的保险金合计4847元，明显入不敷出，2万元现有资金也会逐步减少。

　　实现目标有三点：1、合理购买相关保险：林女士目前为自己和女儿都购买了保险，每年的保费支出大约占年收入的50%以上，超出家庭承受能力。鉴于已有基本的社会保险，建议选择纯保障性的消费型产品，如定期寿险、意外险等，而不是选择储蓄性质的返还型保险。但为女儿投的少儿险，马上缴费结束并开始有收益，一定要坚持缴完，还可为子女教育金的积累，提供帮助。每年节省下来的资金，通过基金定投，争取实现资产保值增值，女儿上大学的费用有几部分组成：现有存款+教育储蓄+少儿险返还，其他还可通过申请助学贷款来补足。

　　2、积极就业增加家庭收入：林女士目前还有劳动能力，可以通过力所能及的工作实现再就业为自己及女儿开拓收入来源，增强家庭的保障及抗风险能力。

　　3、科学配置现有资产：建议林女士将现有的2万元，一部分投资于风险相对较小的债券型基金或保本型基金，让资产以稳健的方式增长。另一部分资金，建议购买货币基金，来应对突发事件。

　　理财方案2

　　活期存款购买基金

　　林女士的家庭属于低收入家庭，家庭保障至关重要，不过林女士在保险方面的投入显然过多，而且有些重复和不必要。要想合理规划自己的家庭财产和最大限度地存储教育金供女儿上大学，必须调整目前的投资策略。

　　首先，林女士虽然工资低，但是单位已经给投了医疗保险和公积金。而且林女士又给自己买了5年的大病医疗保险，这些已经足够。建议林女士将支出过大的每年3000元的太平人寿返还型保险改投债券型基金，既安全灵活，又可以获得更高的收益。

　　其次，林女士给女儿购买的少儿险，也应该在到期后尽快转为其他更容易变现的投资。如果想最大限度地为女儿存储教育金作为上大学的费用，那么林女士应该选择在合适的时机（目前最好先不要盲动）将2万元活期存款购买股票型基金，当然，对于林女士这样的家庭来说，这绝对是一个冒险的投资，因此，林女士必须谨慎购买，并且设立基金的止损位置，可以设定为-5%--10%之间。

　　最后，林女士应该充分利用好每月的工资和廉租房的补助金，尽量减少女儿的每月抚养费，最好每月能有500元左右的结余，这部分钱绝对不能再进行任何风险性投资，可以选择货币型基金的定投业务，作为家庭紧急备用金，也可以作为今后资产积累的一部分。