靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒，然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道，家庭理财规划，其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中。

　　那么究竟如何制定家庭理财规划？在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益？

　　日前，记者采访了北京安达投资咨询公司首席顾问陈作新，他结合投资者不同的收入和年龄群体进行了分析，并且就一些百姓理财误区进行了细致分析。

　　▲理财规划

　　1.状况：家庭月收入在5000元-10000元之间

　　药方：控制开支构建家庭保护网

　　这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。

　　在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。

　　这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。

　　这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网———保险。购买一份人寿保险，它可以保证你在遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。

　　陈作新指出，在购买保险方面，很多人都存在一个误区，即买保险货比三家，回报高才买。其实，购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。

　　陈作新强调，尤其要选好保险代理人，保险代理人代表保险公司提供服务，如果保险代理人变动比较大，就无法保障售后的服务，因此要选起码保障三年以上的工作经验，将其作为终身职业的保险代理人，如果仅做个一年半载，很可能过两年就不在这个保险公司工作，无法提供售后服务。

　　2.状况：家庭月收入10000元-20000元之间

　　药方：搭建多元化的投资组合

　　一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。

　　首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。

　　很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000元-3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。

　　这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20%，基金定投可以占50%，债券或者债券型基金占到30%，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。

　　黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。

　　基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投，但不要长期持有，可以设定自己的获利空间，并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训，很多人不是没有赚到钱，而是因为赚到钱以后一直持有，结果很多人到现在为止还亏了不少钱。

　　3.状况：家庭月收入在20000元以上

　　药方：增加股票房产投资

　　这个收入群体随着收入的增加，风险承受能力也大大增强；在投资方面，除了做基金定投之外，可以考虑投资股票和购买第二套房产，构建适合自己风险偏好的投资组合。

　　在投资房产方面，很多投资者对目前的房价高低无法判断，担心买了以后再“砸”手里，这里有一个很简单的方法，可以用收租率来判断房子的投资价值：如果年租金占总房款的比例在7%以上，这个房子才有投资价值。

　　再有，就是投资股票，投资者需要明确的是，买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50%-100%的股票。

　　在做股票方面，需要特别提醒的是“死了都不卖”的操作误区。这个投资方法比较适合牛市，牛市人人都是股神，买垃圾股都涨；但不适合熊市和猴市。熊市几乎是直线下跌，这个时候处于恐慌阶段，人人都不敢投，几乎没有利润；猴市的特征是上蹿下跳，这样的市场特征是有利润可赚的，但要强调的是波段操作。

　　要抛弃“信息垃圾”。不少股民亏损是因为听信了不少机构的讲座，但其中的真相，投资者需要加以辨析。“真正的专家是那些在股市获取丰厚收益的人，而非‘打工族’分析师。那些分析师，也许财富还不如你，你仅仅听他的能不亏？当然，的确也是有股市专家的。”陈作新说。

　　“专家的珍贵信息”如何得知？媒体常常会在市场的关键时刻去访问他们，让他们发表意见。但由于他们的意见都是“反方向”的，与主流的意见并不相符，大部分投资者都会忽视他们的观点，这是一个大错误。富翁的观点往往更具参考价值，他能从众多投资者中脱颖而出成为富翁的原因也在于此。

　　比如：2007年9月份国际及国内的媒体都在报道一则新闻，巴菲特将他持有的大量中石油h股全卖出，投资者都觉得他没有卖出最高价。但时间证明巴菲特是对的，他是少数能将中石油股票价格高点卖出，将利润拿回家的投资者。而大部分投资者却被深套，因此投资者应该清楚地知道，究竟应相信专家或是你周边的“信息垃圾”。

　　“假如你没有跟着专家做投资的习惯，或无法接触股市中的常胜将军，那么可以使用另外一招：找周边5位‘倒霉朋友’，即那些买股票常常被套的投资者，与‘倒霉朋友’反方向操作。这也是一位成功操盘手使用的一个方法，不妨一试。”陈作新说。

　　▲理财建议

　　人的一生需要理财，但要切记，正确的理财有六个步骤：

　　第一步：(25岁)增加收入来源，减少不必要的开支

　　第二步：(30岁)转移风险，买适量及适当的保险

　　第三步：(30岁)不要输钱，慎炒股票

　　第四步：(30岁)找到每年回报率10%的理财方式

　　第五步：(35岁)准备足够的退休金

　　第六步：(45岁)建立好投资收入

　　▲经典案例

　　1.家庭状况：

　　王女士：40岁，500强医药公司产品总监，年薪70万；赵先生：43岁，房地产销售经理，年薪25万；儿子王赵：10岁，北京国际学校4年级学生。

　　2.家庭资产状况：

　　金融资产：银行存款5万人民币；

　　固定资产：一套北京公园大道房产，价值200万，银行贷款150万，20年还，每月还8450元；

　　保险资产：王女士———商业保险：寿险，单位提供一年的年薪70万作为团体保险，保费由单位承担。并且有完善的社保“五险一金”。

　　赵先生———没有任何商业保险，只有完善的社保“五险一金”。

　　3.规划目标：

　　王女士：有钱并不代表快乐，追求快乐人生才是第一位的！

　　主要解决以下问题：

　　工作压力太大，怎么办？未能实现人生的财务自由，怎么办？

　　4.财务困境：

　　问题一：工资高，但很穷

　　一般的人很难理解，王女士每月工资5万元，先生2万元，一家7万元的收入，一定很富有，怎么却很穷。但事实却是如此。家庭除了要供一套房子的每月贷款8450元，只靠赵先生为家庭每月存一丁点儿钱，大概一共才5万元存款，也就是王女士一个月的薪水！

　　问题二：家庭月开销太高

　　家庭月开销表：

　　赵先生支出：

　　每月还房贷：8500元；

　　生活费：6500元(个人生活费用，包括：吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等必要费用)

　　个人所得税：2000元；

　　每月总计：17000元。

　　王女士支出：

　　个人所得税：6000元；

　　儿子国际学校：10000元

　　工作体面衣服：10000元

　　名牌鞋、名牌包：7000元(衣服、鞋、包这些方面的支出占收入的34%＝1.7万/5万)

　　生活费：10000元(家庭水电煤气等费用和个人的必要费用，如吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等)

　　家里饰物：4000元(家庭共同的费用)

　　半年一次旅游：3000元(全家的旅游费用)

　　(以上三项是王女士为家庭的开销所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月总计：50000元。

　　5.原因分析：

　　在家庭每月开销表中，我们能清楚看到，丈夫来支付房贷8500元，而王女士因为收入是丈夫的两倍还多，自然而然也为家庭作出更大贡献。我们看到王女士为家庭支付水电煤气等费用、购买家庭饰物、半年一次的家庭旅游，这些为家里支出的费用高达1万以上，这些费用占她收入的30%以上，真可谓是“多得者多出了”！

　　以她自己的说法，她在单位是高管，自然要穿得体面，5000元一件衣服不算贵。每月2件衣服，再买一双鞋，买个包，刷信用卡四五万都觉得不太够用，一般每月的信用卡债务，欠款高达10万人民币。信用卡允许她透支20万,可她时常一不小心就刷爆。

　　所幸单位年终奖金也有10多万，也全部用来还信用卡的债务，倒也没有出现债务危机。赵先生时常劝她少花点，但先生的话她根本就不理会。其实关键在于王女士自己要有节俭消费的观念。

　　6.解决方案：

　　控制开支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多双鞋，品牌包20多个，根本再不需要更多的物质。王女士不停购物，是心理上不平衡的一种病态。假如有月薪3万，在北京生活绝对是金领一族。如果在经济上有自律能力，应该尝试将开支控制如下：

　　每月开支：

　　(1)储蓄：5000元(退休金)

　　(2)孩子教育金：5000元

　　(3)重大疾病险：2000元

　　(4)孩子换本地双语学校学费：2000元

　　(5)生活费：8000元

　　(6)精神文化支出：2000元

　　(7)少量购物：3000元

　　(8)税金：3000元

　　总计：30000元

　　从上面的开支看，假设王女士月薪只有3万，我们可以清晰看到她的经济开销结构有明显改善。具体表现在，1项：要考虑到把钱放到将来去开销，必须要提前储蓄；3项：自己是家中的经济主体，更要提前关爱自己；4项：孩子自由发挥的成长更重要，而不是最贵学费的教育就适合他；7项：追求人生的快乐，仅在购物上很难达成，甚至还会影响下一代的财商教育，毕竟父母是孩子人生的第一位老师。

　　财务自由：

　　问题在于王女士没有积蓄的习惯，也就没有可以用来达成财务自由的资产。而没有积蓄关键在于没有一个正确的理财观念，在行动中，王女士要循序渐进地开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活，家庭的财务问题会更加严重。在财务上，要执行以下四点：

　　(1)消灭信用卡

　　不能再欠债，有多少现金就只能花多少。自制能力不够，意志力不强的人，经常会欠信用卡公司一屁股债，如果错过了信用卡的还款期，每天要支付万分之五的滞纳金，一年就是18%！但王女士习惯于使用信用卡消费，可以先从只留下一张信用卡开始做起，但是绝对不能过分透支。

　　(2)储蓄收入的30%

　　哈佛大学的第一堂课便是，当你每月拿到工资回家时，先为自己存收入的30%，并且储蓄只允许超标，不能少。

　　老百姓的一般习惯，是先支付水费、煤气费等日常开销，再购买时尚的手机、奢侈品和花掉一些交际费用等等；剩余省下来的钱才是放在自己的口袋里———储蓄，为自己将来养老用。好多人以为工资高代表富有，这是绝对错误。如果工资高，开销更大，那么就还是穷，甚至负债累累。

　　想要未来的生活不受穷，王女士从现在开始，每月必须储蓄5000元，这并不是难事，坚持20年，如将这些储蓄用于投资，每年的回报达到10%以上(找理财专家协助)。到了60岁退休时，就有200万(复利计算)，这才能达到财务自由呢。而对赵先生来说，目前还是要坚持储蓄的习惯，要监督王女士的理财行为，现在开始建立家庭财务自由的基石，还为时不晚。

　　(3)保险

　　对于王太太，单位虽已安排了人寿险，又有社保，但是这些对于家庭的主要经济支柱来说，还是不够的，应该立即补充医疗险及重大疾病险。而赵先生虽然收入低于王太太，但是也要适当补充商业保险保障。因为对孩子来说，父母都是最好的保障和安全的港湾，如果任何一方有任何的风险，家庭的跷跷板就会不平衡了。

　　家庭保险的保额组合

　　王女士：重大疾病险需要50万左右，医疗住院险10万，人寿保险补充150万。

　　赵先生：重大疾病险需要30万左右，医疗住院险5万，人寿保险补充100万。

　　至于保险的交费有两个原则，最好不要超过家庭年收入的20%，如果超过年收入20%时，在选择交费期限(10年还是20年缴清等)和保险种类(消费型和储蓄型)，必须要慎重考虑，可以咨询专业的保险顾问解决这个问题。