白领之家理财方略单一炒股不如分散买基

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    理财专家:民生银行广州越秀支行 周洁贞

  案例:吴小姐,26岁,与先生去年结婚,两人分别在外资企业与公务员岗位工作,年薪税后约15万元,基本保险齐全。住在价值76万元的一套房子内,月供3200元,还差11年供完。两人目前的流动资产基本都投资在股市,市值共有58万元,另外还有1万元的银行存款。两人三年内不打算生孩子,但希望积累一笔钱到郊区购买别墅。

  理财建议

  1.建立家庭紧急预备金,以备不时之需。紧急预备金一般以3至6个月的固定支出总额为准。考虑到吴小姐夫妻双方工作稳定,准备3个月即可,即准备紧急预备金约为2万元。建议从股市中划分1万元出来,投入银行短期定期存款以保持其资金流动性。

  2.合理进行资产配置,增加投资品种。吴小姐家庭流动资产基本都投资在股市里,投资渠道单一,在目前股市行情波动加剧的情况下,投资风险亦不断加大。建议保留57万元流动资金中约30%的比例炒股,而将其中约占40%的份额购买“以逸待劳”的股票型基金;另外30%的资金则购买理财产品,进一步分散风险。

  3.积累一笔钱到郊外购买别墅。假设吴小姐打算购置的郊外别墅价格约为200万元。如果选择首付3成30年按揭,采用等额本息还款法,需首付60万元,每月还款9278元,占年总收入的74.2%,也超出每月家庭盈余,对于吴小姐目前家庭收入而言,超出负荷或仍需较长时间的财富积累才可以达成愿望。因此可考虑将购置新房计划推迟实施,或将现有房产出卖用于购买新房。

  4.加强保障,完善家庭保险规划。由于夫妻双方均有稳定收入,基本保险齐全,但仍有房屋贷款约为29.6万元,因此,保险缺口为29.6万减去已有的保险保障额度。可考虑增加重大疾病保险和养老保险,以弥补单位医疗保险的不足,保费以不超过整个家庭收入的10%为宜。

  5.筹备养老准备金。提早做好退休计划,囤积养老金,仍是个人财务规划不可或缺的部分。吴小姐可每月投资一笔金额在稳健收入项目中,如国债、基金、银行人民币理财产品或投资保险、企业年金等,以提高不动资金的收益率。由于目前中国处于加息阶段,不建议购买国债。

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