家庭状况：

　　张先生今年30岁，本科学历，5年工作经验，有吸烟嗜好。正在谈恋爱，爱情开销较大，月入6000元结余500元。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

　　基本财务状况：

　　在一家中等规模公司从事财务工作，竞争激烈。月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。现有经济型汽车一部，养车费用每月约500元，日常生活开销1800元，交际费用每月3200元。

　　保障情况：

　　单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。

　　近期目标：

　　目前被套的股票应如何处置；打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室。

　　投资偏好：风险偏好型。

　　增加保障，稳健投资

　　支招：佛山平安人寿资深理财规划师 崔卫国

　　张先生的财务状况本来并不错，然而有三点可能导致自身或家庭的财务风险。

　　一是每月结余仅500元，不到收入的10％，如果这种状态一直持续下去，就为未来目标的实现带来很大的难度。

　　二是投资偏好为风险偏大型，忽略了投资三原则的合理平衡；最好的投资策略是在收益性、流动性、安全性三者之间寻找最佳平衡点，而张先生的投资偏好显然偏离了这一原则。

　　三是没有任何的商业保险，张先生所在行业竞争激烈，且很快面临着成家，人生的风险呈逐步加大的趋势。

　　综上所述，对张先生的理财建议是：

　　1、减少支出，争取每月结余2000元，两年将结余48000元，用来结婚和旅游。

　　2、尽快处理股票，选择另外的稳健性投资渠道，以能够尽快变现和稳定收益为出发点，和银行存款结合，满足房子首期支出。

　　3、选择合适的保险计划，突出保障性，兼具投资功能。年交保费5000元左右。

　　平安的万能+重疾组合比较适合他的状况，建议年交保费5000~6000元，基本保额设定为30万元，重疾保额10万元，这样，不仅可以获得身故及疾病的高额保障，也可以满足客户投资理财的需要。

　　开源节流，长远规划

　　支招：中国银行佛山分行金融理财师 卢炳珊

　　每月6000元令人羡慕的高收入并没有为张先生带来更多的节余，加上爱情路上的花销，张先生的每月节余仅有500元，节余比例为8％(节余/净收入)，严重偏低。所幸的是，张先生并没有负债，父母暂时无需照顾，属于“一人吃饱全家不饿”的典型。

　　分析张先生的财务状况，其实并不算糟糕，但也问题多多。

　　首先是支出过大：张先生如能好好反思一下自身的支出，减少无谓支出，使节余比例提升至50％的理想境地的话，那么财富增长就有保障了。

　　其次是保障不足：建议张先生考虑一下市面上的定期健康保险，目前张先生的情况不宜购买大量长期的人寿保险，应让资金运用更加灵活，定期的健康或人寿险的费用低，可以重点考虑。

　　就张先生近期的目标来看，不尽快“开源节流”要达到目标将会非常困难。

　　张先生是进取型的投资者，但是股票投资并不一定适合张先生，因为平时工作的时间比较忙，可以顾及股票的时间就比较少了。为此并不建议张先生持有大量的股票，可以考虑将部分股票变现买股票型的基金。

　　如果张先生可以合理分配收入及支出，将节余比例保持在50％的理想状态，那么结婚的费用将不成问题。为了人生大事，建议张先生每月准备500元～1000元的资金作为结婚基金，进行低风险投资。到时人民币升值了，旅游费便宜了，豪华游将不再是梦想。

　　目前张先生的银行存款加股票只有60000元的金融资产，而在佛山地区地段好一点的小户型一手楼价格也在20~30万元之间，首付两成也要4~6万元，但是装修方面的费用就需要另外考虑了。三年内买房的打算是合适的，但前提是张先生需要“开源节流”，假如张先生每月留1500元作为购房基金，投资在经调整的4万元基金和股票的组合中，按年收益率8％计算，三年后总金额可达11万元，如果国家抑止房价的措施得力，那么11万元应能减轻支付首期和装修的用款压力。